买保险，要是老计较买的不如卖的精，把这当成是和保险公司的对赌，那就没什么意思了。

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因为保险是按大数定律设计的。

比如，官方统计，每年10000个人里有10个人会发生某重疾，那只要某一年没有10个人生病，保险公司就赚了。

保险公司的眼光是整体的，是面向全国大众的，

只要投保人没骗保嫌疑，保险公司一般是不会为难个人理赔的。

所以买保险，保险公司绝对不是你的敌人，你真正需要较劲的，是风险。

你要考虑的只有一件事，

如何解决自己的风险需求？

因为投保约等于“自助”。

公认的好产品就那么几个，估计你们也看腻歪了。

但腻了归腻了，到了投保页面，那产品提供的各种自助选项，还是让不少人摸不着头脑。

比如，买重疾要不要带上身故责任？

有人会说，带身故的重疾性价比不划算，不如拆开买寿险+重疾险；

也有人会说，预算充足想加就加，不足就不加。

我先把答案放这，

选择带身故责任的、终身版本的重疾产品。

解题思路是这样的，

大部分人主要的风险需求有两种，大病和身故。

要是不谈预算，那咱们对保险的要求只有一个：保险要覆盖一辈子的大病和身故风险。

而重疾险和寿险的作用，刚好能解决这两种风险：

重疾险：解决重大疾病的高额医疗费用、补偿重疾期间的误工费、出院后的康复费，保额最好能覆盖 3 - 5 年工作收入。

寿险：如果走得太早，这就是给家人留下的一笔生活费。

但你们也知道，终身寿险齁贵齁贵的。

绝大多数买终身寿险的人，他们的动机已经不在于那一笔身故保险金了，而在于用终身寿险来完成遗产规划、资产隔离等目的。

所以终身寿险，咱不考虑。

而不带身故的终身重疾险+定寿的组合，

虽然便宜，能保障一辈子的大病风险和七八十岁之内的身故风险，但好像离我们的目标，还差了那么一点点。

在这个基础上再进一步，就是带身故的终身重疾险+定寿的组合。

要是被保人一辈子没有得过大病，那终身重疾险里的身故责任就会被保留下来，等被保人去世后，受益人仍然可以拿到身故保险金。

只论保障范围的话，

带身故的终身重疾险+定寿的组合≥不带身故的终身重疾险+定寿的组合

虽然我们的目标是尽可能让保险覆盖一辈子的大病和身故风险，

但现实很骨感，我们的收入条件可能不允许我们这么做。

那答案就很简单了。

收入有限，就选不带身故的定期重疾+定期寿险。

比较前面所说的两种购险组合，大家也能看出来，

重疾险产品带不带身故，不完全取决于带了身故后，产品的性价比是不是下降了，

而更多地是取决于，我们的风险需求是什么。

是打算终身覆盖大病和身故风险，还是只在定期内覆盖大病和身故风险就好。

买重疾应先保证保额，

预算不足，可以先占坑，先买个定期的；

预算够，那就加保，再补充点保额。