能否成为幸福快乐的“银发一族”，养老资金是不是充裕，是非常重要的一个条件。为自己的晚年生活着想，最好年轻时就着手积累养老资金，而购买适合自己的商业养老金融产品，就是积累养老资金的一个重要途径。近日，中国银保监会发布了《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》（以下简称《通知》），围绕“长期”和“稳健”两个关键词，对开展养老金融业务的机构提出了新要求。

■ 符合长期养老需求

根据《通知》，今后银行保险机构的商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务都将得到大力发展，可以向您提供养老财务规划、资金管理、风险保障等多种服务。

银行保险机构将持续向您普及养老金融理念和长期投资理念，引导您合理规划、持续投入、长期持有、长期领取，切实提高养老保障水平。

鉴于此前曾有机构打着“养老”的旗号，销售过一些投资期限只有3个月到1年左右的投资产品，此次《通知》特别要求，银行保险机构开展商业养老金融业务应体现养老属性，产品期限符合客户长期养老需求和生命周期特点，并对资金领取设置相应的约束性要求。未来银行保险机构有望向您提供长期直至终身的养老金领取服务，商业养老金融产品还将与养老、健康、长期照护等服务相衔接，养老金的领取形式也会更加丰富。

业内人士表示，消费者购买养老金融产品，本来就是为了解决长寿生活的资金来源问题。如果在短时间内就把养老资金全部支取，这笔钱就很可能不是用来养老，因而需要对资金领取设限。

同时，《通知》也要求银行保险机构在产品合同中与客户对特殊情形下的流动性安排作出明确约定。这样看来，如果出现特殊情况，您仍可突破限制提取资金。

■ 资产配置成熟稳健

既然是要攒养老钱，投资时自然不能一味追求“高风险高收益”。《通知》要求银行保险机构加强商业养老资金投资管理，采用成熟稳健的资产配置策略，有效管控商业养老资金投资风险。

银行保险机构要充分了解您的年龄、退休计划、财务状况、风险偏好等信息，合理评估您的养老需求、风险承受能力等，才能向您推介销售适当的养老金融产品。

银行保险机构还要向您及时、准确、全面披露期限、费用、风险、权益等关键信息。这些机构提供给您的商业养老金融产品宣传材料和销售文件也会简明易懂，不会包含与事实不符或者引人误解的宣传。同时，《通知》特别要求，商业养老理财产品不得宣传预期收益率。

《通知》还表示，支持和鼓励银行保险机构之间开展业务合作，优化商业养老金融产品设计、渠道推广、市场营销、投资管理、风险管控等。对此，业内人士表示，银保合作可以提升养老金融产品的设计水平，银行网点众多，消费者选购产品也更方便。

■ “养老”一词不能滥用

养老金融产品备受社会关注，因而对于“养老”一词的使用，《通知》中规定，只有符合此次新规定的商业养老金融产品，才能在产品名称和营销宣传中使用“养老”字样。其他金融产品不得在名称和营销宣传中使用“养老”或其他可能造成混淆的字样。此前那些名称中带有“养老”，但不符合此次新规定的金融产品要进行更名或清理。这样一来，您在选购时只要认准“养老”字样就可以了，可以很容易地将养老金融产品和其他投资产品区分开来。

此外，《通知》还规定符合银保监会规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品可纳入个人养老金投资范围，享受国家规定的税收优惠政策。有业内人士表示，这也为银行保险机构设计开发相关产品指明了方向。

在一系列新政策支持下，除了现有的年金保险、养老理财等产品外，未来可供您选择的新型养老金融产品会更加丰富。

监制：祁娜

新报记者：王婷

新媒体编辑：苗娜

制图：李伟

校对：王永波

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