首发:文文大保贝儿
大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
【资料图】
11月25日,人力资源和社会保障部宣布,“个人养老金政策”正式启动实施。
首批一共有36个试点城市,包括文文大保贝儿所在的郑州~
我总结了几个大家都比较关心的问题,来和大家说一说。
01
谁可以参加?
在中国境内参加城镇职工基本养老保险,或者城乡居民基本养老保险的劳动者,都可以参加。
也就是说,只要你有社保,你还在上班,就有资格买它。
覆盖面可以说是非常非常广了。
跟上班交社保养老不同的是,社保是强制交纳的,单位和你都要出钱,公司不交还违法;
而个人养老金,则完全是你自己缴费,自愿参加。
02
哪些城市可以参加了?
首批36个先行城市或地区落地,覆盖超3.7亿人口。
既包括北京、上海、深圳这样的特大城市,也包括沈阳、合肥这样的大型城市,东营、庆阳这样的小城市。
既包括2018年已试点的福建省、上海市,也包括其他具备条件的地区。
03
怎么开账户?
在符合规定的商业银行开立资金账户,就可以了,通过线上渠道(手机银行APP)或线下渠道(去银行柜面办理)都可以开通。
首批共有23家银行入围。
开通后,个人名下就多了个个人养老金资金账户,然后可以进行转入资金及投资理财操作。
“个人养老金”其实是两个账户:个人养老金账户(和社保关联)+个人养老金资金账户(钱在里面)。
在银行APP开通,一次性就可以搞定两个。
开通了资金账户,就自动关联了个人养老金账户。
这个账户是一个银行二类账户,没有实体卡,你往个人养老金账户里面存钱,将来退休了取钱,那就得靠这个账户。
但是要说明一点,个人养老金资金账户具有唯一性,一个人在一家银行开完后,不能在别的银行开户了。
04
能买什么养老产品?
个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,参加人可自主选择。
从存款到公募基金,啥品类都有,风险从低到高,青菜萝卜各有爱。
目前个人养老金专区里的投资理财产品还很少,像工行里目前就只有一些基金跟存款产品可选择,后续应该会逐渐丰富的。
大家可通过个人养老金账户,自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
大家要是不着急的话,可以再等等,看看后续产品会不会更丰富一些。
05
可以买多少?
参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元,也就是平均一个月1000元。
可以一次性买完,也可以分开了投。
像今年只剩最后一个多月,如果想抵税,就一次性买完;明年的话,也可以考虑一个月1000元这样定投买入。
个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累。
每个人交的钱都在自己的账户里,不会跑到别人那边,账户里所有资金及收益都归个人所有,独门独户,互不干涉。
这样子大家养老的钱就比较清晰,而且可以满足自己个性化的需求。
06
什么时候可以取?
既然是养老金,当然不能随便取。
只有:到了退休年龄、丧失劳动能力、出国定居等情况,才可以按月或者一次性领取个人养老金。
07
能省多少税?
财政部、国家税务总局对外发布了《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》,自2022年1月1日起,对个人养老金实施递延纳税优惠政策。
每年可以享受最高12000元的税前扣除,投资收益暂不征税。
领取时收入扣税,税率由7.5%降为3%。
也就是说,每年可以有一笔钱可以暂时不交个税,一年12000的优惠力度,和房贷的专项附加扣除额度一样。
举个栗子:
假设小明,扣除五险一金后月薪12000元,年收入为144000块。
如果小明没车、没房、不租房,父母没到60岁,也没有未成年子女......没有任何税前扣除项目的话,则一年要交个税:
(144000-60000起付线)*10%- 2520=5880块。
依据是:
如果他一年用12000块钱买了个人养老金,则他只需要交个税:
(144000-60000起付线-12000税前扣除)*10%-2520=4680块。
一年就可以省下1200块,月薪的10%呢~
如果小明收入再高一些,年收入为50万,适用税率为30%,则一年可以省3600块。
年收入超过102万,适用个人所得税率为45%,则一年可以省5400块。
收入越高,可以省下的税越多。
假定这个养老金每年收益3%,那等小明60岁时,他本金加利息攒下了57万多。他这时再一次性取出,按3%补交税,要补交1.7万个税。
所以,大部分人现在买这种个人养老金,都可以通过这种「少交税、晚交税」的方式,薅到国家羊毛。
个税APP的办税页面,也已经有个人养老金扣除的入口了:
2022年只剩最后1个月了,想买的要尽快买,不然今年12000元的额度就浪费了。
08
哪些人适合买?
如果从省税的角度来说,个人养老金适合个人年收入20万及以上人群购买。
一方面,税收优惠效果明显;另一方面,这收入水平每月拿1000元买个人养老金也不会有什么负担。
如果年收入过低的话,个人养老金的税收优惠效果就不太明显了。
但是文文大保贝儿倒是觉得,如果是普通工薪阶层,其实也可以通过个人养老金给自己存下一笔钱。
也算是强制储蓄一笔在退休前动不了的钱了,享受长期积累的复利效应。
每年存12000元,折合到每个月是1000元,压力不算大,但是退休时,就是一笔不错的资金储备了。
可能你退休后安稳的生活,不用焦虑没钱养老,就靠它了。
09
写在最后
“个人养老金”就是用一定的税收优惠,吸引大家攒退休后的养老钱。
如果大家感兴趣,可在银行开个账户,看看里面的基金、理财保险、银行存款,理财等等...
其实呢个人养老金里的这些产品,和我们现在买的很多产品,不会有本质差别。
估计未来20年,这会是个热门,很多人会热切关注这个账户的变动,仔细权衡它的减税效果。
当然,倒不必冲减税而刻意买个人养老金。
如果想攒养老钱,减税是一个顺带的优惠,大家千万不要舍本逐末了。
文文大保贝儿这里的所有保险产品,在投保之后,邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话,进行信息查询并验证保单真伪。