小微信贷的八条军规

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NO.1 坚持“眼见为实，当面查实，交叉证实”的原则

不轻易相信客户未经审计的报表、单据和其提供的经营信息，也不要轻易相信客户向你描述的未来和其做出的承诺，要结合数据和信息做出自己的专业判断。

NO.2 相信“技能决定一时，人品决定一生”

人品指向的是客户对道德准则、社会准则、商业规则的稳定取向和敬畏。也是客户的人格品格、经营品格和违约成本的具体映射。技能有时效性和关联性，而人品具有稳定性。

NO.3 活在当下，不轻易相信、也不要去追求项目未来的收益

当下就是经营性现金流的获得能力。银行做的是贷款，不是风险投资。。

NO.4 你可以预测的，只能是相对稳定的

所以，必须追求客户的稳定性，稳定性包括项目稳定、家庭稳定、住址稳定、供应和销售渠道稳定等。

NO.5 财务信息和非财务信息并重

财务信息反应的是过往的盈利水平和现金管理能力。非财务因素反应的是客户的风险释放程度和决策能力。一般来说，经营时间越长，所释放的风险越多。婚姻及家庭状况折射出客户的责任心。实际控制人的学历则反应出决策能力和学习能力。

NO.6 家庭和企业（项目）既分又合

在考量客户经营能力时，家庭和企业（项目）要分开，在考量偿债能力时，家庭和企业（项目）要合并考量。

NO.7 必须采用本金递减的还款方式

必须采用本金递减的还款方式，包括但不限制等额本金、等额本息还款。这样有几个好处：一是便于贷后管理，直接能看到客户的现金流水平，也能倒推出贷款决策是否科学；二是能提高客户的还款意愿，一般而言，本金递减客户的还款意愿会递增；三是确保客户到期能还得起，因为我们面对的客户群体都缺乏现金管理的自我约束能力，本金递减能降低到期还款的压力。

NO.8 正确理解抵押物

在小微信贷中，不经过司法催收和执行，抵押物很难作为第二还款来源。客户有抵押物，是客户经营成果的沉淀，能反映出客户过往的经营管理能力；客户愿意抵押，反应出客户的意愿，是他愿意承担的违约成本。所以，牢牢把握现金流，现金流这第一还款来源，才能保证客户按时还款。

文章来源于：乔峰的金融视点