家人朋友们~如果你手上有一笔闲钱，短期内用不到，你是会放银行存着呢，还是会去买基金股票呢？有啥办法既能降低风险又能提高收益呢？

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大家好，我是小白，不知道你们过往在理财的过程，是否有碰到过刚刚这类疑问？反正啊我身边的家人朋友问我的最多就是这个问题了。最近呢又因为存款利率的再次下行，问的人又开始多起来了，所以啊今天呢就干脆写一篇文章跟大家来讲讲家庭资产配置的这些事。内容有点长，记得提前点赞收藏，万一以后忘了，还能找出来看看。

首先，这个为什么是资产配置的的问题呢？

前面的视频中，我有提到过投资的不可能三角理论，所以说如果既想低风险，又想高收益，那肯定是存取不够灵活。以我的经验，大部分人还是都不希望要几十年后才能拿出来的吧。那么能来解决的办法就只有资产配置了。

那么资产配置到底是什么呢？

简言之，就是把钱放在不同种类的资产上，比如可以存银行，或者买基金股票，还可以买房投资等等，这样的形式就叫资产配置，也可以叫投资规划。所以当我们在思考这件事的时候，其实规划就已经开始了。

既然开始了，那么资产该怎么来配置或规划呢？

其实呢是有一套专门的模型的，也是全球公认最好用的模型，叫“标准普尔家庭资产配置四象限”，简称‘4321’法则。

那具体是怎么来划分的呢？大家先来看这张图：

这个方法主要将资产分为四个账户：

第一个账户是要花的钱，占总资产的10%，主要用于短期的消费，一般要能维持3-6个月的生活费。因为较近的且生活必需的费用，所以这个账户的钱需要保障流动性和安全性，建议放在余额宝、银行等地方。

第二个账户是保命的钱，占总资产的20%，主要用于配置社保和保障类商保，以保证在发生风险（疾病/意外）的时候，不为钱愁，有充足的资金来抵御风险的来临。

第三个账户是生钱的钱，占资金的30%，这部分的资金重点在于高收益，可以去投一些能带来高收益但有一定风险的产品，比如基金股票，或者房地产等。

第四个账户是保本升值的钱，占资金的40%，这部分的资金重点在于稳健，稳中升值，所以建议投一些低风险的、收益相对稳定的产品，比如债券、信托、年金类保险等，也可以将这笔钱用来孩子教育金或者未来养老金等。

听到这，大家是不是应该就明白了资产配置的好处了呢？

其实啊这个模型也验证了一句话：鸡蛋不要放在一个篮子里，这其中最主要的道理就是分散风险，和收益多元化。

（侵删）

分散风险是：先将关键的两个账户配置好，一是目前所必需的费用，二是关键时期抵御风险的费用，当生活解决了，风险搞定了，那剩余的资金，就可以拿去投资了。其中30%用来做高收益高风险投资，40%来做低风险、稳健收益的投资，重头放在低风险，确保了家庭资金的稳健，同样也考虑了需要高收益的投资来提升家庭资金，一方面做了风险的对冲，另一方面总体资金还是在稳健上。

而这样的反散风险，又反衬出投资的多元化，不局限于一种资产，通过不同的资产投资，收获多方收益。

听到这里，是不是觉得这方法非常好呢？

所以，如果当你手上有一笔闲钱的时候，可以先看看当前家庭资产分配情况，再来看看哪个象限有缺的，那放在那个象限里。

当然呢，最后还是要提醒一句，这个模型仅供大家参考，在使用的过程中，每个人还需根据自己的实际情况来做一定的调整，但总的来说这个模型是非常科学且能真的帮助到大家来实现资产的长期、稳定和增值的。

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