首发：文文大保贝儿

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

基于2013年费率市场化改革要求，增额终身寿险定价利率目前最高可以设定为3.5%，那么无论持有多久，它的收益率最高也不会超过 3.5%。

(相关资料图)

一直以来，很多小伙伴心里都有一个疑问——既然大家的预定利率都是3.5%，那增额终身寿买什么产品不是都一样吗？

不完全一样。

这是因为，产品的“预定利率”不等于“实际利率”，因此，不同的产品之间，收益上有可能会相差很大。

一些优秀的产品，IRR可以达到3.45%以上，随着时间拉长，不断往3.5%的预定利率趋近；

而一些较差的产品，即便拉长30年，IRR只能做到2.9%-3.1%左右。

看起来，不同产品IRR差别也就在0.1-0.5%左右，但因为咱们的总保费不一样，因此真实的收益可能会相差巨大。

这篇文章，文文大保贝儿选择了市面上几款增额终身寿险产品，我们来一起直观的看一看，在不同的交费方式下，它们的收益差距到底有多大。

01

趸交

在趸交的情况下，我选了10款目前市面上比较热门、也算有代表性的产品。

分别是富德生命人寿瑞祥人生、恒大人寿万年禧、国联人寿益利多、和泰人寿增多多3号、昆仑健康乐享年年、横琴人寿传世金彩福享版、长城人寿平型关、信美相互传家有道尊享版、中意人寿永续我爱尊享版、弘康人寿弘运连连。

以30岁男性，趸交10万保费为例：

在第30年时，现金价值（收益）最高的是280580元，现金价值最低的是257120元，相差23460元。

在第50年时，现金价值（收益）最高的是558300元，现金价值最低的是511580元，相差46720元。

上面这个收益表格，大家可以之间从左往右看，收益是逐渐走低的。

时间越长，差距就越大。

更何况，大家要知道，我这个表格里只是选了10个比较热门的增额终身寿产品，市面上有非常多的增额终身寿险，现金价值还没有这里第10名的产品高。

而且，这还只是10万总保费的情况下，如果总保费更高，那么时间越长、差距只会更大。

能看出，头部与尾部的产品的收益差距，确实是非常可怕的。

真是不比不知道，一比吓一跳啊。

02

3年交

还是上面这10个产品，我们再来看看三年交的区别。

以30岁男性，3年交、每年交10万保费为例：

在第30年时，现金价值（收益）最高的是813610元，现金价值最低的是741543元，相差72067元。

在第50年时，现金价值（收益）最高的是1618910元，现金价值最低的是1459310元，相差159600元。

满共才30万的总保费，50年时间现金价值就错了将近16万，比总保费的一半还多！

就问你，夸张不夸张！

03

5年交、10年交

在5年交、10年交的方式下，这些产品的收益差值，得出的结果，和趸交与3年交大致相仿。

我们简单的看一下。

5年交：

在第30年时，现金价值（收益）最高的是1311320元，现金价值最低的是1184082元，相差127238元。

在第50年时，现金价值（收益）最高的是2609250元，现金价值最低的是2330199元，相差279051元。

10年交：

在第30年时，现金价值（收益）最高的是2414610元，现金价值最低的是2184426元，相差230184元。

在第50年时，现金价值（收益）最高的是4804570元，现金价值最低的是4298816元，相差505754元。

15年交、20年交的情况也不再赘述，逻辑跟上面的都差不多。

04

总结一下就是：增额终身寿险这类产品，不同的产品之间，收益上会有非常大的差别。

收益差距如此大的原因，也很简单，是因为增额终身寿险是按照“复利”增长的。

复利，就是俗称的“利滚利”，利息也能产出利息。

相比于单利，复利的优势是，每过一年，会把本金和利息累计一起，计到下一年生息。

复利的计算公式是：本息和=本金×（1+复利）^时间。

像我们平常接触的定期存款、大额存单、国债等等，都是按单利来计息的，

3.5%单利，就是本来100块，第一年变成103.5块，第二年变成107块，第三年变成110.5块，第四年、第五年....每年都只增长3块五。

而股票、基金、储蓄险，甚至房贷、信用卡分期付款等这些，则属于复利。

3.5%复利，就是本来100块，第一年变103.5块，第二年变107.1块，第三年变110.87块，第四年、第五年...每一年都比上一年增长得更多。

短期看差别不大，但复利这玩意时间越长越厉害，最终呈现出爆发式增长，差距就会逐渐拉开。

我再来给大家算一笔账：

如果我们把存在银行里的钱（单利），转到按3.5%的复利增值的增额终身寿（复利）里，收益到底能相差多少？

为了方便计算，我也就干脆把银行存款的利率同样按3.5%来算，而且不考虑利率下降的情况，就让银行的存款利率30年如一日的3.5%。

可以看到：

在资金投入的前五年，银行存款优势比较明显，已经开始产生收益，而增额终身寿此时的收益，还没有赶上投入的本金；

第10年，增额终身寿险胜，相差近5000块；

第20年，10万的本金，二者的收益已经相差了2万7；

第30年，相差7万；第40年，相差15万；第50年，相差27万...

这还是只投入了10万块的情况下，3.5%单利与复利之间，就相差了这么多。

如果投入的资金更多，差距还会更加惊人。

更不要说，银行存款根本就不可能30年如一日的给3.5%的利率。

目前四大银行5年期的定存年利率，只有2.75%了，这个利率要维持未来三十年、甚至五十年都不变，显然是不现实的。

因此，复利每差1个百分点，最终的差距都会是非常恐怖的。

写在最后

最近很多朋友问我，如果预算也就1、2万块钱，还有没有必要买增额终身寿呢？

我的答案是，如果你的目的是存钱、安稳的存钱，那么增额终身寿险确实值得考虑。

这个钱虽然不多，存下来就真的是存下来了；

但如果不采用强制储蓄的方式给钱存下来，相信我，这些钱很快就会在不知不觉间，被你给乱花掉了。

存下来的钱，无论是多是少，都是一笔财富啊。

关于增额终身寿险的文章，文文大保贝儿之前已经写过很多了。

这些文章基本上，可以解决你关于增额终身寿险的全部疑问。

文章放在什么时候看都不会过时，而对我们来说，最重要的还是要早一点转变自己的理财思路。

想要给孩子准备点教育金、中长期稳健资金，或者做婚前资产隔离、财产定向传承等，增额终身寿险就很合适，使用也相对灵活，可以作为我们财富定向传承的好工具。

文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。