居然还有人给小孩买人寿保险的，保险应该怎么买？

【资料图】

数据表明保险行业销售总人数居然突破了1000万人，当时我看到这个数的时候，一度以为自己眼花了。

1000万人是什么概念？全中国的公务员负责全国所有行政工作，总数不过700多万，卖保险难道比管理国家还难？

去年全国74家保险公司，销售提成2167亿，广告和管理费2285亿，你交的保费有近一半是销售成本，用来赔付和理财的钱。保险大概有一两种，另外酌情购买的大概有两三种。

先说韭菜们最容易被忽悠的陷阱，第一个是小孩买寿险很简单，凡是你看到保单上面有给小孩保人寿保险了，那100%就是在坑你。

卖这种产品的保险公司真是毫无职业道德。父母爱孩子，总想把最好的东西给孩子安排上，补习班安排上，营养品安排上，人寿保险也安排上，这就是典型的瞎投保。

所谓的人寿保险就是被投的人死了，活着的人能领一笔钱，你给一个活蹦乱跳的孩子买这个，你想干啥呀？你要真的担心他，应该给自己买一个保险，受益人写孩子。

记住，人寿保险一定是给家庭收入的顶梁柱，那个负责赚钱的人去买，他万一有个三长两短，死后依然能够照顾家庭。

更何况国家为了保护未成年人，防止某些丧心病狂的父母杀孩子骗保，特别在保险法里有规定，未成年人身故保额十岁之前不得超过二十万。

10到18岁不得超过50万。国家根本就不鼓励给小孩买寿险，因为孩子去世带来的伤害是精神上的，不是金钱上的。

给孩子买的保险，我唯一建议的就是医疗险，小孩生病了能去好的私立医院，能用好的药，能够报销，最多再加一个意外险就差不多了，孩子的保险一年两三百块。

贵一点的一年1000多就可以拉满，超过这个数就不合理了。这种给小孩一年买七八千保险的，，真不如给孩子多买点好吃的补补身子。

所以家庭保险第一坑是小孩买大险，保险公司动不动就宣传大家拿20%的收入去买保险，这就太过分了。

普通人平时攒点钱，社保交着，再配上基本的医疗保险，就没有啥过不去的坎了，根本没必要买那么多商业保险，如果真的想买，只有一两条是必须的，另外有三四种是可以考虑的，具体是哪几个？

凡是告诉你能赚钱的保险都不能买。保险的本质一定是个消费品，普通人根本不应该用保险来理财，普通人的保险只需要买三个基本险种就足够了，但是如果大家都不被忽悠，保险销售就会饿死，

有人问我，除了保障差，保险理财还有啥问题？

它主要有三个大的缺陷，第一是收益低，无论是分红险、年金险。

返还险还是别的什么名字，反正告诉你有病治病没病返钱的都差不多，保险销售会拿一个表格跟你说，十年八年就回本，30年就返一倍，各种算法听着可高级了。

其实你把这些收益年化了算一下，每年回报也就是百分之二点多，等于是银行储蓄连通货膨胀都跑不赢，买一个国债都比它收益高，更何况现在年化5%的理财产品到处都是，你为什么要跑到保险公司去理财呢？这就像你到拉面馆去吃汉堡，能吃到正宗的吗？

保险理财的第二大缺陷，回报周期长，流动性差，收益稍微高点的。保险理财封闭期都很长，提前取出来就血亏，需要用钱的时候你拿不出来，本质上就等于你没有这笔钱，到老了给你一大笔钱，你在床上躺着，最多能雇个漂亮的小护士，有钱也没地方花。

有一个专业的精算师，就业的主要方向就是保险公司，他们专门负责帮保险公司计算怎么赔付，可以省钱。其他的投资机构算计的都是市场，保险公司的精算师算计的是消费者，你掂量一下自己能不能从他们那里占到便宜。

保险理财的第三个缺陷就是不透明，很大一部分的收益来源于所谓的分红，买之前告诉你，赚了钱会给你分红，但是具体分多少，怎么分，什么时候分是看心情。