基本养老保险是什么?什么时候可以领?

基本养老保险，包括城乡居民基本养老保险和职工基本养老保险，这两部分共同构成我国养老保险体系的第一支柱。

截至2022年末，全国基本养老保险参保人数达10.5亿，同比增加2430万人。

基本养老保险是怎么参加和缴费的?

一般来说，分为两种情况：

如果你是在企事业单位上班，那么公司将把你上年度月平均工资作为月缴费基数，为你缴纳职工基本养老保险费，比例通常是16%，计入基本养老保险统筹基金;个人承担8%，计入个人账户，由公司代扣代缴。

如果你年满16周岁(不含在校学生)，且没有参加职工基本养老保险，可以选择在户籍地参加城乡居民养老保险，按年缴费。缴费分为13个档次，从100～3000元/年不等，不同档位对应不同的集体补助、相关补贴比例，都计入个人账户。

何时才能领取基本养老保险的养老金呢?其实，只要记住两个关键词就行——“15年”、“退休年龄”。

其中，“15年”是指参保累计缴费时间，不少于15年。需要提醒的是，这里提到的15年只是最低标准。根据“长缴多得”原则(记住这个关键点，下面我们详细说)，缴费时间越长，养老金就就越高。

“退休年龄”是指达到法定退休年龄，不同群体的退休年龄有所不同。其中，随公司参加基础养老保险的职工，男性满60周岁退休，女工人、女干分别是50周岁、55周岁退休。另外，特殊工种的职工，男女退休年龄分别是满55周岁、45周岁;因病完全丧失劳动能力的职工退休年龄，男满50周岁，女满45周岁;灵活就业人员退休年龄，男满60周岁，女满55周岁。

说到这，可能有人会觉得，“等缴满15年了，就可以按月领取养老金，也就没必要继续缴下去了，还不如拿钱干点别的。”事实上，这种做法并不“划算”。我国正在健全多缴多得激励机制，退休人员退休时领的养老金，与其工作时的缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、缴得长，领的养老金水平自然高。

不管是参与职工基本养老保险，还是城乡居民基础养老保险，我们在退休时领取的养老金都是由基础养老金、个人账户养老金两部分构成。即，养老金=基础养老金+个人账户养老金。

第一部分——基础养老金。有个公式可以参考，基础养老金=养老金计发基数×(1+本人平均缴费工资指数)÷2×累计缴费年限×1%。【注：本人平均缴费工资指数=(本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+……+本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资)÷实际缴费年限】

不难看出，基本养老金能领到多少钱，与养老金计发基数、本人平均缴费工资指数、缴纳年限(这也是为什么说缴费时长越久越划算的原因)这三个因素息息相关。其中，养老金计发基数由当地的平均工资水平确定，各地有所不同，每年都会有所变化。例如，2022年，北京、天津、广西公布的基本养老金计发基数分别是11082元/月、8672元/月、6442元/月。

对于参加居民基础养老保险的，我国会确定最低标准，各地还会加发一部分，具体可参考当地法规。

举个例子可以看到缴费年限对基础养老金的影。假设未来养老金计发基数、本人平均缴费工资指数(为便于计算假设为1，目前实际区间在0.6-3)不变的情况下，只是缴费年限不同，那么按照上面的公式计算，在北京缴费15年、20年、30年的基础养老金分别是16623元、22164元、33246元(仅为展现差异，非实际数额)。

再来看下缴费区域不同对基础养老金的影。假设本人平均缴费工资指数均为1且不变，缴费年限均是20年，按照2022年上述三地公布的基本养老金计发基数计算，北京、天津、广西的基础养老金分别是33246元、17344元、12884元(仅为展现差异，非实际数额)。

需要提醒的是，养老金实际情况可能差异更多。一方面，因为养老金计发基数在增长，平均缴费工资指数也会随着收入的增长而增长。另一方面，养老金构成除基础养老金外，还包括个人账户养老金。

再来看下养老金的另一部分——个人账户养老金。个人账户养老金，与计入个人账户的存储额密切相关，具体哪些计入个人账户前文以详细介绍，不再赘述。

对于参加居民养老保险的人来说，个人账户养老金=个人账户累计储存额(含利息)÷139;对于职工来说，个人账户养老金=退休时个人账户累计存储额(含利息)÷本人退休年龄相对应的计发月数。