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(资料图片仅供参考)

前几天接了个招行的信用卡电话，推销他们家的分期。

本来准备礼貌性的挂断，但电销的一句分期手续费率2.5折把我拉了回来。

要知道正常信用卡分期费用可不低啊。

以12期为例，每期约为0.66%，实际年化利率差不多要14%。

强调每期分期手续费，弱化实际年化利率是这种信用卡分期电话的常用套路。

以我接到的这通分期推销电话为例，销售人员的话术是全程不会主动提及“利率”2字。

取而代之的是“费率”的说法。

标准话术：每期0.165%的“费用”，1年下来的“总费用”合计才1.98%。

但其实，对应分期的实际年化利率则是3.64%（差不是费率的2倍）。

而且，这个3.64%也是在再三追问之后，对面的电销人员才“无奈”地告知。

当然，这通电话里，我不仅没确认分期，还要求了对方提供了短信详情。

最后，电销人员万般无奈，结束了这轮推销。

可能他很纳闷，已经说了这么透彻了...费用如此便宜，怎么你就不分期呢？

一方面，招行不是主力卡，消费金额不多，没必要分期。

另一方面，主要是个人对电销有些许“不信任感”。还是希望可以看到明确的内容，看到且留存一些纸面的。

电话挂完，没多久短信来了。

当下，这种正规金融机构的贷款营销短信，还是非常清晰明了。

分期对应的实际利率，给你整得明明白白。

这里的背后还是需要感谢下央妈，在去年的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》里明确要求贷款机构，所有贷款产品需要明示贷款年化利率。

讲良心来说，招行能给的3.64%利率，确实是真便宜。

出于好奇，又去瞄了一眼信用卡的“现金贷”。

虽然额度只有5万，居然也是3.64%。

一、

1年期贷款利率这个水平，比不少民营银行的存款利率都要低啊。

以网商银行为例，活期存款叠加福利金，综合下来也都要3.9%左右。

有朋友肯定好奇了，招行给这么低的贷款利率，能赚钱吗？

答案，大概率是能的。

以银行的“鸡贼”来看，给这个利率的前提，其实就是风控认为类似你的这个群体违约概率极低。

所以给予看似“优惠”的利率政策。

数据方面，以招行22年的半年报来看，它上半年的综合平均资金成本其实才1.59%，信用卡不良率1.67%。

单就这2个数据简单来看，也是有不小利润空间的。

更何况，实际这种利率折扣，是会因人而异的（大概率跟我每次都全额还款有关...）。

银行操作的底层逻辑来说，肯定是不会“亏”的。

无独有偶，不光是招行，几乎所有的大行都有在推进此类现金消费贷产品。

而且，只要你资质尚可，基本利率都很便宜。

比如工行的融e借，利率也是极其便宜，大都在3.7%-4%左右。

哎，信用现金贷可以放到这么便宜的利率，而且有这么多家银行参与其中。

甚至居然，信用卡分期的利率都能到这个地步，实属罕见！

大部分的观点还是一致的，可以归类到银行的“放贷难”问题。、

这个“难”不是指没钱放，而是“低风险”的案子实在太少。

房贷规模持续收紧，对往日主要依靠息差（大头是房抵）做营生的银行来说，维持规模、利润的考验才刚刚开始。

如果情况持续恶化，说不定更低利率、更高的信贷额度，还会持续放开（主要指优质客户）。

相反，对于瑕疵的小微客户，后面的贷款反而会更难。

二、

当下，估计不少朋友，可能遇到下面的2个“选择题”。

问题1：

假设你有一笔5万年化3.64%利率的现金贷额度，同时手里还有一笔5万的现金。

此时，正好有5万元的消费需要。

你会选择使用5万的现金贷呢？还是花掉自己的5万现金？

问题2：

假设你有一笔200万年化4%利率房贷，同时手里还有一笔200万的现金。

你会选择提前还款呢？还是拿200万去理财或存款？

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关于这2个问题，之前我也跟部分群友聊过。

当时给的看法是，看自己的“投资能力”。

如果能确保对应现金的年化收益可以超过贷款利率的话，那没必要去使用现金贷或提前还款。

反之能力有限，勉强持平或达不到以上的收益，则建议提前还款。

不知各位是如何看待的？

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