年利率3.65%、随借随还、期限最长3年、最高可贷20万元……近段时间，长沙白领刘女士接到了多家银行的消费贷营销电话，不高的利率让她有了贷款装修新房的想法。

2月26日，记者走访了长沙地区的多家银行发现，随着消费需求复苏，消费贷的需求也多了起来，银行为了吸引客户，贷款利率较去年大幅下调，不少银行的消费贷利率都是“3字头”。

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消费贷利率普遍下调到“3字头”

“如果是在事业单位或者政府部门工作，有缴纳公积金，代发工资卡也是建行的话，消费贷利率只要3.65%。”2月26日，建设银行长沙一家网点的大堂经理告诉记者，即便不符合这些标准，通过手机银行APP办理该行的快贷业务，利率也是比较低的。记者随即当场测试了一下，系统显示能贷到的额度最高为20万元，利率为3.75%。

“我们行推出的精致贷产品，年费率只要3.96%，额度最高达45万元。”北京银行的工作人员介绍，大部分消费贷产品都是分期还款模式，但该行的这一产品可以先本后息，比如贷款10万元，只要先支付3960元的利息，一年后再归还本金即可，不用每个月分期还款。”

中信银行在长沙推出了的信秒贷团办优惠活动，三人成团，年利率低至3.65%，额度最高30万元，期限最长有3年。银行工作人员表示，客户可以自行邀请亲友一起办理这一消费贷产品，如果客户自己凑不齐人，也可以先报名，银行再根据已报名的人数凑团。

从记者走访调查的情况来看，目前长沙地区的多家商业银行，消费贷的最低年化利率在3.6%至3.9%之间，贷款额度在20至45万元之间。而在去年，银行的消费贷利率普遍超过4%，有的银行甚至超过5%。多家银行的工作人员表示，近期来咨询和办理消费贷的人不少。 

多重因素助推消费贷利率走低

实际上，消费贷利率降低的背后，一方面是利率市场化的大势所趋，另一方面也离不开监管政策的鼓励。

继去年8月提出“要发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本”后，今年1月28日召开的国常会再次强调，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。

“中央层面提出‘合理增加消费信贷’，这是对消费信贷发展的肯定，具有重要意义。”招联首席研究员董希淼说，消费信贷对于提振消费、扩大内需具有较好的促进作用；消费金融有助于改善居民消费能力，也有助于提高消费的灵活性、便利性。

机构普遍预计，今年消费贷有望在2022年低基数的基础上企稳回升。华泰证券银行业分析师沈娟表示，在2020年和2022年两波疫情的扰动下，消费贷增长明显承压，预计随着居民收入的提升和社会消费场景的恢复，居民消费贷款增速也有望快速回升。

需要注意的是，消费信贷资金是不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域的。银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

业内人士还提醒，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。

全媒体记者 潘显璇