众所周知，保险的作用是兜底。

身怀一套保险大保健，老了不用抠搜过日子，病了不用卖惨博同情。

(相关资料图)

靠人不如靠己，是成年人都该懂的道理。

直白点说，保险没法让人大富大贵。

要是有人想在保险上图大富大贵，最有可能的结果是，他的保险代理人从此大富大贵……

但话又说回来。

风险的发生是玄学，不以个人的意志为转移。

它发生起来，也根本不讲道理。

而风险和保险的关系，就是俄罗斯套娃。

风险是大套娃，保险是小套娃。

在保险产品的保险责任里，对它所要赔付的风险场景是有明确规定的。

规定里的，它赔；规定外的，它不赔。

这个时候，只有它觉得，没有你觉得。

保险可以兜底的风险，数量有限。

但有的保险，仍然有一种终极兜底的功能：保单换钱。

人有三急，真到了急需用钱的时候，啥都能变卖，保单也不例外。

多数情况下，拿保险换钱主要就是退保。

退保能拿回来多少钱，实践中各家保险公司的处理，基本上大同小异。

犹豫期内的，退还已交保费，有的扣些工本费；

犹豫期后的，退还保单的现金价值。

现金价值，是保险合同里的重要内容，但不是所有保险产品都有现金价值。

这得从现金价值的来源说起。

一般来说，投保人的保费交给保险公司以后，保险公司会留出可能要赔的钱，然后扣掉公司的各种成本，广告啊、代理人佣金支出啊，最后剩下的那部分，就会去做投资，也就是现金价值的来源。

公式就不给了，反正也不用咱们自己算。

保险合同里有。

例如，弘康金玉满堂-增额寿的现金价值表：

以30岁男性每年存10万，存5年为例 ↓

本金是50万，

到了50岁，现金价值是926230；

到了60岁，是1306330…

岁数越大，现价会越高。

哪年退保，能拿多少钱，合同里都会写清楚。

知道了来源，很多问题就迎刃而解了。比如：

为什么只有长期保险才有现金价值？

那是因为1年期意外险、医疗险的保费，已经是根据风险概率和各种成本计算出的底线了，没有多余空间给保险公司去做投资，所以也就没有现金价值。

为什么前几年的现金价值很少？

因为长期保险采用的是均衡费率算法，保险公司把一个人参加保险的这段时间的总风险保障成本，分摊到每一个缴费期里。

所以，在前期我们交的保费是超过保障成本的，而后期我们交的保费则会小于保障成本。

也多亏前期多交的保费，保险公司才有空间和时间去利滚利，来弥补后期保费的不足。

但是吧，即便我们没出险，还是有其他人会出险，保费要分摊其他人的保险金。

而且保险公司打的广告，给代理人的佣金，公司日常运营的成本，还是一分也不会少，甚至前期比后期还多。

这么算下来，前期保单的现金价值普遍很低。

然后就进入了一个怪圈：保险公司怕人退保，所以前期给的现金价值就会少；而正是由于前期现金价值少，所以投保人一般不会退保。

这是一个双赢的怪圈。

这下你们就明白了，

为什么你一说退保，就成了保险公司端茶倒水的VIP。

因为对保险公司来说，大量健康的人一旦选择了退保，那剩下的就都是高风险人群了，这样势必会导致赔付风险的提高。

保险公司当然不愿意了。

而对投保人来说，现金价值是不断变化的。

过早退保就有损失，也就是拿回来的现金价值，要小于已交的保费。

所以说，一般不建议退保。

因为除了可以用数字算清的显性“经济损失”之外，还有隐性损失。

也就是投保人以后可能会因为年纪大了、身体不好了，而失去了投保的机会。

实在急用钱，还可以保单贷款。

保单贷款也是因为保单有现金价值才衍生出来的功能。

一般贷款额不会超过现金价值的80%，借款期限不超过6个月，利率不超过保单本身的预定利率。

保险是个很复杂的产品。

别看产品合同是制式条款，但里边的每一句话、每一个名词，都非常值得推敲。

所以，你要是对保险的各项责任、各种条款不熟悉，最好找个对保险拎得清的人来指点你。

比方说，

如何在保险合同里快速抓住重点，

如何避免不合理的条款内容，

如何挑选适合自己的产品……