看到一位网友问：“有领到过保险年金的人吗？”之所以这么问，是因为他看到的年金险，都是几十年后才可以领的，他觉得时间太长，心里没底，所以有此一问。

年金按领取时间分几类

(资料图片)

看来，大家对年金险了解得还是很少。拿领取时间来说，年金险分终身年金、养老年金和定期年金。

终生年金

终身年金是终身领取年金，以前的年金险，是可以买了就开始领取年金的，但是2017年的134号规定，年金险需要至少满5年后才能开始领钱，所以现在的终身年金险，最快需要满五年后开始领取。

养老年金险

养老年金，这类年金一般是到退休年龄开始领取。领取的年限 可能 是终身，也有可能 到某个岁数，比如到80岁。

中长期年金（定期年金）

也就是我们说的中长期年金，保障期限可能是8年、10年、15年、20年、30年等等。这类险种一般在保障期限内返年金。而且返下来总数高于本金。

这三类年金险，有带分红的，也有不带的；有带万能账户的，也有不带的。没有哪类好不好一说，各有各的优点，也各有各的缺点。

这三种功能年金分别适合什么样的人购买呢？

终身年金适合什么人购买？

终身年金险，最适合用来预防败家子，就是想要给某人留 钱，但是一次性给，怕很快被 消耗光，于是用年金的方式持续提供现金流。之前有朋友跟我说，她特别羡慕一个同事，人家每个月可以从保险公司取8000块，完全有条件长期以来躺平。她的同事就是有这样的年金险。

养老年金险适合什么人购买？

自然是想要让自己养老生活更滋润的人群，大多数人，都快退休了才觉得养老是个问题，然后再匆忙地买养老保险，实际 上， 养老保险越早准备，成本越低，比如25岁每年交1万，交20年，60岁后每年可领16847至终身；但如果40岁才买，也每年交1万，交20年，60岁时每年就只能领取11196了。目前有些90后，开始工作就已经开始买这类养老年金险了，有远见！

中长期年金（定期年金）适合什么人购买？

说实话，这类险种，只要有储蓄需求的都可以买它，这类险种一般都带万能账户，年金返还时间虽然短，但是账户却是终身的。这类险种在一定时段能打破理财的“不可能三角”，如果持有的时间够长，那安全性、收益性、流动性它都可以兼具。

有目的性储蓄的人适合买这类险种吗？

适合的，因为它可以根据自己的储蓄目的选择不同的保障期限。也可以根据自己的交费能力选择交费额度。

比如：想要给孩子储蓄教育金的，根据孩子的年龄来选择保障期限，如果孩子0到3岁，那可以选择8年、10年、15年的满期的；如果孩子三岁以上5岁以下，选择8年或者10年满期的；如果孩子都5岁以上了，你还是可以买这类险种，但是劝你尽量把它作为孩子的婚嫁金或者房子首付款吧。

单纯只想存钱，保值增值 的人可以买这类险吗？

只是单纯想存钱，想保值增值，没有明确的花钱目标。这类险种也合适，之前我们说过了，由于万能账户的保底功能，让这类险种始终是正向收益，由于是复利计息，所以，这类险种持有时间越长，收益会越高。这一点避免了再投资风险。再加上万能账户随时可以支取，没有了以后有好的投资方式不能动用的担忧，真的是进可攻退可守！

有传承需求但是又想对钱有控制权的可以买吗？

有传承需求，又想在有生之年对钱有把控权的人群。也可以买，人怕没钱，更怕有钱但没控制权，记得有过一个报道，说老两口有三套房，但是却没房住，住楼道。他们就是过早地把控制权交出导致的悲剧。人性是经不住考验的，所以还是不要考验得好，自己的钱，尽量掌控在自己手里。

而保险，它不仅可以实现控制权在自己手里，保单持有人想要用钱也非常方便，还可以实现私密无成本的指定传承。是非常好的传承工具。

当然，想要实现每种需求，我们需要根据需要选择适合的产品，还要对保单进行结构设计，比如，给孩子买教育金怎么买更合理？要规避婚姻风险要怎么配置？要规避债务风险怎么配置？要达到节税目标怎么配置？想要预留税源又怎么配置等等？

保险配置是需要专业知识的，有需求，但是不知道怎么实现的，记得大进随时在的哦！