大家好，我是易哥。

在反鸡汤语录里有这么一句话：选择大于努力！

(相关资料图)

相信老爷们都听到过，过了30岁的年纪后，估计也感慨过。反正易哥是经常感慨......

不过，也不能因为太相信“选择”而放弃了“努力”，毕竟我们都不是二极管的脑回路。

易哥之所以对这句话有那么多感慨，

一方面是自己的原因，眼瞅着不惑之年快上了头，自己还没什么事业，只怪自己年轻时喜欢作死，没有在选择面前好好努力；

另一方面是见到了太多选错了保险的老爷后悔不迭......

如果说面对生活的诸多次“选择”时没有好好把握，这只能说大多数人都是太过普通的平凡人，从小听过那么多的大道理，却仍然过不好这辈子；

可是在选择保险时稀里糊涂就做了“选择”，那后果就有点现世报的意思了。

为啥这么说呢？

你想啊，咱们买保险无非两个原因：

一、花小钱保大钱，万一碰上个灾病的，能让保险公司报销和赔偿；

比如报销用的医疗险，弥补收入的重疾险等；

二，存小钱变大钱，提前存上一笔钱做为强制储蓄，以备未来的不时之需；

比如给孩子买份教育金，给自己备份养老险等。

以上两种买保险的原因，无论哪种选错了产品都能让人拍烂大腿。

就说说前两天遇到的事儿吧，朋友因为工作的原因经常出国出差，每次出去前都找易哥来买份境外险，一回生两回熟了后，正好朋友家的亲戚原来买了不少保险就让易哥来看看怎么样，我就顺带给做了个保单盘点。

保障型产品方面并没有什么大问题，就是买了不少重复的捆绑型产品，易哥让她把重复的、性价比低的换掉，每年能省下个一千多块，保额能多上不少。

但是问题在收益型的保险上，朋友的亲戚买的收益型产品是一份合众人寿的增额终身寿，按说这类产品就像网上的网红，大家都在卖，难免鱼龙混杂，收益的上限高的很高，低的也另人发指。

在收益方面只需要记着一点：

不能看保险公司的宣传，宣传上的产品增长率是保额，和实际收益一毛钱关系也没有！

不能听业务员的话术吹嘘，以后收益率达到不吹牛的水平，业务员不会给你补差额的，亲兄弟也不会！

就看保单的现金价值表，这才是白纸黑字的真实收益！

然后再根据对应保单年度的现金价值计算出内部收益率IRR，15年内IRR涨不到3%以上的都是垃圾。

这句话要记笔记，如果你以后想买增额寿险，一定要刻在心上，像鲁迅先生刻早字一样。

朋友亲戚大概50岁左右，买这份增额寿险的时候是准备做养老补充的，每年交12000块，连交10年，一共要交12万。

下面看看这份单的收益情况：

在第10年刚缴费完成时，保单的收益基本上就大于总保费了，按易哥以前写过的，增额寿险回本越快越好，这份保单虽然要10年才能回本，但交费期也长，可以理解。

不过和市面上优秀的产品相比来说，还是慢了一些，而且增额寿险不建议缴费五年以上，一定要短平快。增额寿险之所以收益比银行储蓄的收益要高很多，就是因为现在的存款利率一直在下降，可是10年以后的事儿，谁也说不准。

到第30年时，保单的本息收益总和翻倍，达到24万多一点，速度就慢上太多了，其他产品10年交的25年左右就应该本金翻倍的。

假如能活到100岁，也就是在保单在第50年的时候，本金和利息之和是46.75万。和12万的本金相比，算是翻3倍多，不到4倍。IRR也只到了3.03%，确实太一般。

这样一列举，是不是觉得增额寿险确实比银行储蓄要好的多？

不过咱们既然买它是为了收益，就是冲着收益最大化去的，下面咱们再和目前增额寿险的王牌产品弘康金玉满堂来对比一下。

货比货得扔.....

一对比，差距就出来了：同样的缴费，一样的时长，弘康金玉满堂提前一年回本，提前5年本金翻倍，50年下来多出10万多的收益，基本上快多出一倍的总保费了。

这只是每年交12000块，如果是每年交12万呢？总收益会相差100多万！

如果是你，你会选择哪款？

其实增额寿险这类产品几乎没有什么坑，不像重疾险，医疗险条款多，差别大，那么难理解，极其容易被业务员忽悠。产品收益高不高，看看现金价值表就什么都明白了。

而老爷们要做的就是多比几家！

专业的事儿，交给专业的人去办。

最后祝老爷和家人们健康如意！