近几年银行的信用卡业务发展非常迅猛，各大银行都在争先恐后的发行信用卡，所以信用卡发行量也不断增加，但是伴随信用卡发行量不断增加的同时，银行的风控也有所下降，因此信用卡坏账率也在不断增加。

我们都知道信用卡逾期后，是要上征信系统，留下不良记录。根据相关规定，还清之日起五年后才会给予删除。因此，持卡人都会尽量避免逾期。但是，有些时候因为某些原因，实在没法按时还款，该怎么办呢？

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相信很多人都听说过一个说法：“每个月还几十、几百进去，表明有还款意愿，只是没有能力归还，并不是恶意透支，这样就不会被银行起诉，不用坐牢。”

是真的吗？

根据中国最高法院的新规定，信用卡恶意透支超过5万元可被认定为信用卡诈骗罪。一旦被认为是信用卡诈骗，你将被追究刑事责任。你不仅要面临罚款，还要面临坐牢的风险。

当法院判定信用透支是否构成恶意透支时，它有一个判定是否为非法占有为目的的标准。

在查看了大量相关案例，银行一般也是用这个理由来提起诉讼。

也有个别案例判决后，持卡人以“我只是没有能力归还，并不是恶意透支”为由再次提出上诉，但很可惜，基本都是维持原判，几乎没有成功的。

这样做才是正确的

1

不失联；信用卡逾期之后，大部分负债人会担心银行对其进行催收，也可能是出于对逾期之后的恐惧，所以就更换电话号码，甚至更换住址，这样的做法是不正确的，这样做很有可能被认定为恶意透支；

2

说明情况；逾期之后，一定要和发卡行主动联系，说明逾期的情况；

3

申请停息挂账；如果不会协商或协商不成功，可以寻找专业机构和银行协商“停息挂账”，协商成功切勿再次逾期；

4

平时养成良好的用卡习惯非常重要！

债务重组

信用卡逾期后，最好的解决办法是“债务重组“——达成新的还款协议。

债务重组的本质是通过法律手段，来为负债人和银行之间，银行一定的让利，负债人一定的承诺守约，来达成新的还款协议。

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

信用卡逾期后的分期，也称为个人债务重组、停息挂账、个性化分期。

债务重组不代表债务就没有了，这只是一种更加合理，更加迂回的方式，保障负债人的生活，也保障债权人的利益。

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