老读者们应该知道，我一贯主张的购险原则是：先保障，后储蓄。

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先考虑眼前风险，

即疾病、意外、身故等，主要包括医疗险、意外险、定期寿险和重疾险，一份完整的保障，就应该包括这四险。

再考虑长远风险，

即未来养老、孩子教育问题，以及我怎么才能让手里的钱增值，主要包括养老年金、教育金、增额终身寿险这三类。

短期风险，靠杠杆解决。

什么是杠杆？

比方说，我花500块钱买了个保险，生病了，能赔100万，这就是杠杆。

短期内手里的钱不足以帮我应付眼前的巨额医疗费，但保险可以解决。

长期风险，靠时间解决。

其实就是提前储蓄。

提前投入一笔钱，经过几十年的增值，未来能稳定地获益。

明白了这个逻辑，

你要是先考虑长期风险，

那么如果发生了疾病、意外等情况，就得用储蓄的钱去填窟窿。

在没有杠杆的情况下，多数人是填不完的。

而要是先考虑短期风险，

无论是生病，还是发生意外，至少能立马用上，赔付一笔钱给你治病或补偿收入，即便你还买了储蓄险，也不影响。

明显可以看出，储蓄险是有了余钱再考虑的事情，不是必需品，保障型保险才是应该优先考虑的。

了解需求后，该买哪类险种，还得根据个人/家庭的预算而定。

下面我会将预算分成三个档次，帮助大家明确购险的的先后顺序：

初级档：当下保障的充足

预算极低，建议先买意外险和百万医疗险。

两个虽然都是短期险，但至少能保证当下是有保障傍身的。

意外险和百万医疗险的价格都很便宜，

成人的加起来五六百块，孩子的也差不多，六百块左右，有这两险，就能覆盖大部分的疾病风险、意外风险。

中级档：长远保障的充足

如果预算还过得去，建议在初级档完善的基础下，把定期寿险和重疾险也买上。

建立一份完整的保障系统，一个成人大概要花5000-7000块左右。

定期寿险，给家庭经济支柱买就行，可保到六七十岁，每年花一千多块钱，能买100万保额。

一旦人没了，保险会把这笔钱赔给家人，继续为我们养家或者还债。

把重疾险放后面，有两个原因：

一是已经买了医疗险，起码医疗费已有保障；二是重疾险价格相对较贵，3000-7000元不等。

医疗险只能报销医疗费用，重疾险可直接赔一大笔钱。

生了大病，几年不能工作，几年就没有收入，复查、康复疗养医疗险不报销，而重疾险，可在一定程度上维持家庭开支。

高级档：资金配置充足

对于城市中等收入以上的家庭，可以追求高级档。

在保证底层保障做好的前提下，再考虑怎么让剩余的闲钱增值。

储蓄险主要有三类：

养老年金、教育年金和增额终身寿险

都是能提供长期且稳定收益的产品。

1、自身养老需求

明确用作未来的养老投入，可以考虑买养老年金险。

等我们老了，人也退休了，每年可以按时领一笔钱，一直领到去世。

买养老金，目的是让我们以后的养老生活更体面，能继续保持退休前的生活水准，只靠社会养老保险肯定是不够的。

2、孩子教育需求

自家孩子未来可能会读研/读博/出国留学，担心自己一下拿不出这么多钱的家长，给孩子买教育金也是不错的选择。

通常是孩子上大学后开始领。

如果有剩余，这笔钱也可以用作孩子未来的婚嫁金或创业金，反正总有用的地方。

3、财富保值

如果单纯是买储蓄险来增值资产，可以考虑增额终身寿险。

投入的这笔钱，一般在第六、七年就能回本，投入的时间越长，拿回的钱也越多。

这笔钱也可用于财富传承，留给子孙后代。

总之，建议大家优先保障当下，先把日子过好，等有需求有闲钱时，再来考虑储蓄险。

买保险本就是很私人的事，每个人的家庭情况和需求不同，适配的保险产品也不同，所以，今天就不做推荐了。