7月29日，中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》。

很多朋友咨询我如何看待这个养老储蓄，今天我们就来一起分析一下，欢迎合理讨论。

【资料图】

我们来看这个通知中的重点信息

1、产品有三种类型，包括整存整取、零存整取和整存零取

2、期限分四种，5年、10年、15年和20年。

3、产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率（目前五大行的五年期存款利率为2.7%左右）

4、产品本金上限为50万。

接下来进行分析，并且和商业储蓄险（年金和增额寿）进行对比。

1、只要对金融有所了解，一眼就能看出来，这就是具有极强政策性质的长期存款。因为上限的50万，很明显就是让《存款保险条例》保障绝对的安全性。

2、整存整取对应着储蓄险的趸交和全额退保；零存整取对应着储蓄险的期交和全额退保；整存领取对应着养老年金的趸交和正常领取养老金。

这三种存取方式，商业储蓄险都可以做到，并且时间更加灵活。

3、既然是存款，那么必定是单利计息，长期的利益肯定比预定利率3.5%的储蓄险要低，而且时间越长，差距越大。

4、储蓄险前期现金价值低于保费（趸交回本在5到10年不等），因此前几年退保会有损失，毕竟储蓄险是着眼于长期利益的。

因此，我们可以得到结论：

如果客户由于一些原因，只打算存5年，并且额度在50万以内，到期之后就确定要取出来用，那么养老储蓄是优于储蓄险的。

除此以外其他情况，商业储蓄险完胜养老储蓄。

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