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保险作为财富管理的重要工具之一，获得了越来越多家庭的青睐。虽然配置保险本身并不会改变我们遭遇各种风险发生的概率，但却能够让我们在风险来临之后，有更多的保障和信心去面对风险带来的代价和影响。因此，在家庭财富管理中如何做好保险配置是值得思考的话题。

大众对于保险配置的误区

【资料图】

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误区一：

保险都是骗人的

由于部分保险销售人员为了提升业绩进行夸大销售，诱导客户购买了与其自身需求不匹配的保险，或者口头承诺保障超出保险范围之外的风险，导致客户遇险时没有获得相应的理赔，或者理赔数额没有达到预想的效果，大众从而产生了保险都是骗人的印象。

误区二：

自己还年轻或者身体状况良好，不需要

保险保障。

年轻或者身体状况良好的情况下发生重大疾病的概率虽然偏低，但是人身意外风险随时都可能来临，并且随着年龄的增长，患病的风险也逐渐增高。同时，年轻时投保缴纳的保费会相对较少。身体状况良好的情况下投保被保险公司拒保的概率相对低。

误区三：

理财类保险比保障类保险更值得购买

理财类保险在投保一定年限后会有相应的收益保障或者定期的分红。保障类保险投缴保费后保障约定的风险范围在保险过程中不退还保费。两类保险针对客户不同投保需求进而保障的风险不同。不存在理财类保险更值得购买，只有了解自身需求后选择最合适自己的保险。

根据马斯洛需求层次理论，我们知道需求被依次分为五个层次：生理生活需求，人身安全需求，爱与归属需求，尊重需求以及自我实现需求。我们将需求层次理论对应到保险配置可以得出，我们在配置保险时应首要保障自身生理和人身安全的最基本生活需求，比如重疾险、意外险应当优先考虑配置，其次才应该考虑财产方面保险、子女相关保险、投资型保险等内容，最后还可以考虑通过保险进行财富的传承。下面我们结合私人财富管理中的法商经验，给出几点保险配置原则建议，供大家参考。

保险配置原则

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1.根据自身的需求针对性地购买

不同的自身需求对应购买的保险险种是不同的，如保障性需求通常对应消费性险种，如意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等等；理财性需求可购买分红保险、万能寿险、投资连结险等等。在购买保险时，我们需要认真思考配置保险的自身真实需求，即我们购买保险的主要目的是什么？是用于保障晚年的高品质生活，还是用于分担未来疾病带来的高昂医疗费用，或者用于意外身故对近亲属的补偿，或者用于支付子女相关的教育费用等等。如果大家需求很多，但不知道购买不同险种的先后顺序，则可以参考下面的配置原则。

2.先投保人身保险后考虑财产保险

根据保险标的为划分标准通常将保险划分为人身保险和财产保险。日常生活中人们都会为自己的爱车投保车辆损失险、第三者责任险等车辆保险或者为自己的公司厂房和设备投保相应的基本险、综合险、一切险等企业财产保险，但却容易忽略自身的人身保险。以创造财富者为保障核心的财产配置思维，可以帮助我们分清人身保险和财产保险之间的主次关系。通常而言，人身的保障比财富的保障更为需要和重要。

3.先投保成人保险后考虑子女保险

在传统思想中父母可能出于对子女的疼爱或者认为子女更需要被保护，所以在购买保险时会优先为子女购买医疗或教育金险的保险。但是从身体健康风险、保费持续支付问题以及未来家庭对抗风险等角度分析，成人面临的风险更大，更需要优先配置家庭中作为经济支柱的成人保险。

4.先筛选保额后考虑保费支出

保额是被保险人出险后保险公司赔付的最高金额，保费是投保人为获得保险保障需要向保险公司支付的费用。普通用户在购买保险时保费一般会成为他们较为关注的一个点。保费支付能力是现实因素，对于大部分家庭而言，应当作为一项家庭的重要支出并给予重点考虑。

希望通过上述保险配置的误区说明，和保险配置的原则建议，能够为大家在配置保险时提供相应的帮助，充分发挥保险的功能与价值。运用好不同险种的组合配置，给自己和家人一个确定保障的同时，收获相对稳定的保险收益。

作者：雷春波&陈城

责任编辑：解文

版面编辑：沈玉芳

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