最近好多朋友咨询，说自己这几年开销很大，导致负债很多，债务陷入恶性循环，越欠越多，问我有什么办法可以解决。

(相关资料图)

在生活中，经常有很多人不会管理自己的财务，经常会陷入债务危机之中，出现这种情况一个很重要的原因在于不会管理自己的债务，从而导致出现债务危机。

今天我们就从两个方面来分析如何正确管理债务：

一、正确认识债务

首先我们说的债务不是负债买享受，如豪车，奢侈品，远高于自身实力的各种花销等。

生活中常常会出现类似情况，可能是潇洒几年，但最后一定是一地鸡毛。

她那时还太年轻，不知道命运所赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。

——茨威格

我们要说的，是买入资产或者经营性的负债。

2013年中国M2突破100万亿，而仅仅到了2020年初就已经突破了200万亿。

仅靠勤劳工作，我们几乎是不可能跑赢通胀的，但是杠杆债务可以。

就拿房子来说，100万的房子，我们只出30万，3.3倍杠杆，平时仅还固定月供即可。

债务是恒定的，而通胀几乎是无限的，无时无刻不在稀释债务，再加上资产本身的升值，“剪刀差”产生的巨大差额就是丰厚的收益！

通货膨胀时代，勤奋当然重要，但若不了解金融，不懂负债，那你的勤奋会不断的被动稀释，越来越廉价。

很多人会认为买房会背上房贷，压力太大，生活品质急剧降低。

而实际情况正好相反，在过去的十几年中，但凡是买了房的人，开始可能会辛苦一点，但几年以后再看，无不盆满钵满，轻松实现阶层跃升，和担心压力大而没买房的人境况天壤之别。

负债才是人生的常态，现在哪个人没有一点负债呢？

财富其实是一个动态平衡的过程，不停的有负债，不停的有资产买入，维持良好的流动性即可。

那负债什么时候还清呢？

忘掉一定要还清这件事吧，为什么一定要还清呢？拥有负债，本质上就是资金利用率最大化，用别人的钱办自己的事，经营自己的企业，买入自己的资产，享受自己的生活，不香吗？

那有人就会说，我负债会产生利息，这些利息都是要还的！

说到这里，那不得不提一下钱这个概念，我们要正确的认识“钱”，钱也是一般等价物，其本身也是商品，我们从金融机构借钱，本就是有价格的，也就是“利息”。

我们付出利息，借来本金，做经营和投资，赚了钱，再还回去，不是很正常吗？

利息的高低是可控的，这就需要我们经营好自己，银行对我们的信任度足够高了，我们贷款的价格也就会降的足够低。

比如，征信良好，拥有五险一金，优质工作，固定资产等，银行等金融机构一定是更喜欢锦上添花的。

二、正确管理债务

在讲这个开始之前，我们先要明确什么是优质的债务组合，

1、只要能借到长期，低息、大额的钱，就是好的融资。

而房贷就完全符合这个标准，低息，30年，足够大额，除此之外，很难找到比这更好的贷款产品。

2、负债借来的钱投资和经营，其产生的收益一定要大于负债成本

3、保证现金流安全。

现金流非常重要，高杠杆并不危险，可怕的是现金流无法支撑高杠杆，风控能力是金融信用能否成功的根本能力，经营企业最怕的就是出现现金流断裂的问题。

在以上基础上，我们再看看如何管理债务：

1、变短债为长债。

短期的债务，还款压力非常大，同时对资金的利用率也不高，而长期债务恰恰相反，还款压力小，资金利用率高

举例：100万10年期，等额本息年化5%，每月还款10606元

100万30年期，等额本息年化5%，每月还款5368元

同样金额，同样利率，10年期的还款金额是30年期的两倍。

2、规划债务时间，避免同时到期。

比如信用卡，可以打电话修改还款日或者适当分期，信用贷，可以协商放款时间等等，债务一旦同时到期，“支出挤兑”，大概率回天乏术。

3、未雨绸缪，即使不缺钱也要想着准备资金。

作为经营者或投资者，必须时时刻刻想着筹备资金，即使目前不用，也可以作为备选和应急资金。

正确认识债务，管理债务，是实现财务自由的基础，在通胀汹涌的大背景下，债务就是我们冲出泥潭，实现阶层跃升最有力的武器。