医疗险本质是一年期险种，缴费一年保障一年。近两年市面上推出了保证续保20年的百万医疗险，和一些续保稳定性差的医疗险比起来，保证续保20年的百万医疗险还是有它的优势的。

但是，拥有了保证续保20年的百万医疗险，是否就算是一劳永逸地拥有了所有保障呢？

1

(资料图片)

医疗险保费调整的合理性和必要性

医疗险保费的特点是每年的保费会随着年龄的增加而上涨。除此之外，还可以根据整体赔付情况、医疗通胀、新的医疗技术、医保政策变化等调整费率。监管允许的每年费率上涨的上限是30%。

下图是保证续保20年的医疗险条款中关于保险费率调整上限的相关说明。

医疗通胀对于医疗险保费的影响比较好理解，目前医疗费用通胀每年大概是10%左右，也就是说同样的疾病，今年所花费的治疗费用是有可能比去年高的。

医疗技术和医保政策变化又是如何影响医疗险费率的呢？

随着医疗技术的进步和发展，出现了一些新的但是却非常昂贵的治疗方法，例如120万一针的治疗癌症的CAR-T细胞免疫疗法，这些会使得整个治疗费用急剧上升。

另外，大部分人都是以“有社保”的身份购买百万医疗险的，也就是说因为住院产生的医疗费用将由“医保”和“商业医疗险”共同承担，先医保报销，剩下的额度再由商业医疗险报销。而医保政策的变化可能会使医保报销的比例发生变化，例如因为某个疾病引起的住院本来医保是可以报销60%的，改革之后医保只报销50%了，那么商业医疗险承担的比例则从原来的40%上升了到50%。

以上种种都会令到保险公司需要支出更多的医疗费用，也就是保障成本会更加高，所以保险公司需要相应地提高保费来让这个险种持续运营下去。

这里要特别说明一下很多人在投保的时候看到的那张费率表是当下投保的费率，并不意味着日后每年续保都依旧按照这个费率表来续费。

例如，假定某款百万医疗险上展示的费率表30岁是350元，55岁是1500元。那么若现在有一个30岁的人投保的话，他的首年保费是350元，等25年后他到了55岁时，那时候保险公司跟他收取的保费肯定就不止是1500元了，这个1500元只是目前55岁的人投保的费率。毕竟医疗费用每年都有通胀，我们不可能要求保险公司的医疗险保费数十年如一日停留在原地。

2

医疗险保费上调对续保可能会产生的影响

下面两张图分别是假定前5年费率不变，从第5年开始每年上调15%和每年上调30%的费率表。从费率表中，我们可以看出，到了60岁后的保费并不低。

这也意味着，即使某款医疗险可以让我们一直续保下去，但是有一个很重要的前提是我们能接受每年续保的保费。所以，如果我们在将来的某年不能接受续保的保费的话，即使保险公司愿意让我们继续续保，我们也未必会选择继续续保下去。

3

是否有必要在年轻身体没啥事的时候就开始投保医疗险？

有人可能会这么想，既然医疗险将来可能会存在保费过高主动断保的可能性，那是不是没必要在年轻身体还没什么事的时候去买医疗险了？

这里要从两个方面去考虑。

首先，疾病什么时候会发生本身就是无法预测的，只要稍微留意下身边那些轻松筹案例，从小孩、青中年到老年，各种年龄段的人都有。

其次，医疗险的投保对身体条件的要求是很高的，只要是投保前已经有的身体异常，都会被当做既往症而不保。对于女性来说，最可惜的就是有了乳腺结节或乳腺囊肿，乳腺癌就不在保障范围内了，严重的既往症还会直接导致买不上医疗险。如果是等到自己身体已经有异常的时候再来投保的话，轻则会被除外很多责任，重则直接被医疗险拒之门外。

所以，医疗险是一个占坑的险种，一定要趁自己身体健康的时候尽早投保，让自己全身上下每一个器官都获得保障。

医疗险就像是一个保护我们的“大哥”，我们每年定期向他交“保护费”，万一哪天风险袭来，产生了大额的医疗费用开支的时候，大哥就会爽快地过来帮我们买单了。

年轻的时候保费很便宜，一年的保护费不过几百块钱，不用犹豫，马上上车。年老之后，无论保费是多少，自己都拥有选择权，可以选择续保，也可以选择不再续保。

最怕的是，身体好的时候没有投保医疗险，年老之后身体出现各种状况，面对高昂的医疗费用，内心迫切地希望自己能有一份保险来减少对自己和家人的经济压力的时候，哪怕保费多高都能接受（毕竟保费再高，也比实际的医疗费用开支低很多），却发现自己已经丧失了投保的选择权。

4

保证续保20年的医疗险是否就一定比没有保证续保20年的医疗险好？

目前市面上在售的保证续保20年的医疗险都是免赔额为1万的百万医疗险。免赔额指的是需要自己负担的额度。

除此之外，还有其它形态的医疗险。例如，免赔额为的百万医疗险，可以去公立医院特需部或国际部就医的中端医疗险，以及将就医医院从公立医院普通部、特需部扩展到私立医院的高端医疗险。

虽然这些医疗险都没有在条款中承诺保证续保20年，但是并不意味着它们的续保稳定性就一定比保证续保20年的百万医疗险差。上面提到了，保证续保20年的医疗险只是保证了续保期间，但是并没有保证这20年期间的费率固定不变，若产品每年赔出去的钱太多，导致保险公司每年不得不都按顶格30%来上调费率的话，也是有可能导致一些人主动放弃续保权限，退出这份医疗险的。

所以，保证续保20年固然是好，但也不是选择一份医疗险的唯一标准。有些健康险公司例如复星联合健康、安盛AXA、MSH、BUPA等已经是在健康险领域深耕多年的行家，在医疗险产品运营上积累了丰富的经验，在前端的产品设计、健康核保上就很好地把控了承保风险，理赔也非常稳定，投保的人数和保费又多。所以它们的产品在续保稳定性上是非常不错的，产品的实际寿命并不见得会比保证续保20年的医疗险短。

和兼营医疗险的寿险公司或是财险公司不同，对于健康险公司来说，医疗险就是它们赖以生存和发展的主要产品，所以它们一定是会非常用心地去经营医疗险产品，而不是大幅上涨费率或是轻易停售来自损口碑。

不过，医疗险是非常复杂的产品，对于专业性的要求很高，让一个单独客户自己去判断和选择一款“续保稳定”的医疗险，难度是非常大的，这个时候需要专业的保险经纪人和经纪公司来根据客户的身体状况和医疗诉求，去选择适合ta的产品。

明亚保险经纪医疗险部每年都会针对每家签约的公司的续保稳定性在产品的核保端、理赔端、保费等做一个审核，明亚对于在售的的中高端医疗险续保稳定性的排名在一定程度上也成为了整个市场参考的一个标准。

5

写在最后

医疗险是非常复杂的商业险种，服务要求也很高，配置保险包括医疗险需要向专业的保险顾问进行投保咨询和获得长期的售后服务支持，这样才能充分发挥保险的价值。