“我要买保险不晓得到保险公司去买啊，要到你银行里来买？”发现2万存款竟变成了保险，彭大妈面对银行工作人员时，情绪非常激动。

去银行存钱，却“被买了保险”。这类“存款变保险”的新闻，网上比比皆是，而且“受害人”大部分都是老年人。

像这种存款变保险的套路在银行是很常见的，原本这是银行和保险之间的一项紧密合作关系，互惠互利，但在实际操作过程中，却经常发生忽悠客户将存款变成保单的情况。很多消费者不明就里，容易上当受骗。

这不，大妈又见一位老年人被忽悠了......

存单变保单，有钱取不出

据澎湃新闻报道，湖北彭大妈今年59岁，她自称年轻时起就在中国邮政储蓄银行潜江市泽口营业所存钱，陆续存过三十多万。近几年给大儿子带娃没挣钱，去年没带孩子后，她给餐馆洗盘子打工赚了点钱，原本存钱可以在自动提款机办理，但是彭大妈不识字，不懂如何操作，就等待叫号到柜台办理。

彭大妈将2万元交给工作人员，但银行工作人员告知其存银行与买保是一样的，被引导稀里糊涂将钱“存”入了保险公司账户。后来，彭大妈想取出2万元时，发现只能取回9000多元。

根据彭大妈出示的“存单”显示，这实际并非“存款”，而是交钱买了一份保险，必须每年交2万元，连续交三年，到第六年才能取回6万元现金和5000多元利息。

给彭大妈办理该保险业务的工作人员称，“是客户同意才给她办理”，对于“存银行和买保险是一样”的说法，她称没说过，她当时的含义是指“存储方式一致，都是到银行去存”。

彭大妈称“我来银行是来存钱的，定期也好，活期也好，反正我不是来买保险的，你为什么不告诉我这是保险”。

彭大妈及其儿子不能接受这样的“保险”，要求“退款”。

彭大妈家属告诉媒体，邮储银行同意办理退保，已将2万元退还给彭大妈。不过，彭大妈同时被要求签订一份承诺书。

但是这起“存单变保单”事件却不能就此结束。

其实，像大妈这样的遭遇并非个案。银行卖保险，已经成为一种普遍现象。

“彭大妈们”的被骗遭遇

把钱存成保险的不止一个，我们需要关注更多的“彭大妈们”。

2008年，江苏省市民顾先生在当地邮政储蓄办理存款业务时，工作人员向其介绍了一款保险产品，存期5年。银行工作人员称，此产品比银行利息高，每年还有分红，5年下来得到的收益远超定期利息。顾先生毫不犹豫就买了。不久后，顾先生存的保险到期去取钱，才发现，当时银行承诺的利息和分红远没有那么多，收益比预想的居然少了近一半。

2010年9月，鹤壁市民宋先生去银行存款，经某工作人员热情推荐，以3年存的年交方式，把30000元钱存到了保险公司，购买了一份超“划算”的某保险公司理财产品。据工作人员称，此产品不但可享受银行同期利率，还能获得额外分红，另外还赠一份人身保险。

2014年12月份，因家中急需钱，宋先生前去办理取款业务。却被告知这是3年交6年取的一种两全分红保险，如果现在取钱属于退保，3万元只能取走28760元，再加上4年分红，连本带息共计31064.33元。年收益率为每万元70元，分红尚不确定。

图片来源网络

2012年2月，安徽省市民沐先生在当地邮政储蓄银行工作人员推荐下，存了一笔可获赠保险的定期3万元。结果当沐先生急需用钱，尚未到期便去银行取钱。此时银行方面却称，如果提前退款不但没有利息还要扣10%的违约金。

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据保险业内人士表示，银行员工之所以会积极向你推销这种保险，主要是因为和保险公司有合作，每卖出去一笔会拿到较高的提成，比办理一笔存款要强多了。

很多老年人去存钱的时候，被银行的工作人员一忽悠，把存款变成了保险或理财。虽然说收益高，但是风险也比存款高一些。去银行存钱时一定要注意。

类似的违规事件仍时有发生，除“存单”变“保单”外，购险加速贷款发放、夸大保险收益和保障范围、将网贷与投保绑定等乱象，也在诱导着消费者往“坑”里跳。

银行里的那些“误导”套路

根据相关数据显示，2021年第一季度的消费者投诉事件高达78414件，其中大部分投诉问题都和误导储户有关，因此储户往银行存款时，要谨防三种常见套路，已有储户上当资金被套。

存款变保险

近几年，银行利率逐渐下滑，工作人员趁机误导销售，用这种存钱方法的利息会更高之类的销售术语，把保险产品当成存款来讲述，实际上保险产品和存款产品还是有本质区别的，保险产品一般缺少灵活性，投资期限也更久。

存款变理财产品

很多老百姓去银行只想安稳存钱，有的工作人员就会误导储户，告知购买理财收益会更高，其实这两者也是有本质区别的。

存款的特性是确定的本金确定的利息，而理财产品打出的收益率要高于存款，但是最后能否拿到完全不在掌控之中，可能会赚更多利息也可能会损失本金。

以高利诱惑推荐存期拉长

我们把钱存入银行时，期限选多久是不能根据利率高低来选择的，根据这笔钱的用途周期来选期限才是核心。

比如一笔一两年就要用的钱，你推荐人家存五年期，利率确实是高了，但是当储户用钱时存期未到，这就会套住储户资金，提前动支吧利息损失太大，放着等到期的话又眼前遇到的问题没办法解决，最终可能是损失利息收场了。

天上掉馅饼？当心是陷阱！

“有定期利息，还免费赠送保险”

“这个给您存定期储蓄，还有健康保障功能”

“这是一个存款产品，类似零存整取，还有分红”

银行工作人员通常会使用这些套路“忽悠”老年人

保险业务的推广，从整体情况而言，是一件不错的事情。但是，如今的保险推销已经进入了极端的境地，这种现象多发生在老年人群身上，他们对银行一直非常信任，才更容易被银行员工忽悠，而大爷大妈们在不知情的情况下购买了保险。

怎样防止存款变保险？

1、不贪图小便宜

贪心一直都是投资理财中最容易上当受骗的主要原因，这也使得以高利率为诱饵的理财骗局屡试不爽。虽然银行工作人员推荐买保险产品还称不上是骗客户，但明显存在以高利率误导客户之嫌。

2、使用自助存款机存钱

小额存款在ATM机上方便又快捷，更不可能有保险产品或其他理财产品出现，保守起见，没必要去柜台存。

3、存款、保险、理财本质不同

银行存款是比较安全的产品；而理财就比较复杂了，购买起点和期限方面比存款产品有更多的变化，风险也相对较大；而保险产品，银行只是作为销售，对保险的收益、保障等不做任何承诺。

老年人防骗指南

以下几点要认真分辨，提防偷梁换柱

1. 混淆概念：谎称保险为银行存款，保险是免费赠送。

2. 期限不准：十年期保险谎称三年，六年期限谎称一年。

3. 虚假承诺：大部分银行保险不能保意外，但银行员工可能谎称能保。

4. 夸大收益：银行保险到期收益并不能预期，但银行工作人员可能会按照保险公司人员的授意，擅自夸大收益，承诺高回报，混淆客户视听。

5. 隐藏真相：保单上现金价值应该会打印在保单背后，粘贴于背面，以防客户看清楚内容要求退保。

根据中国银保监会相关规章文件的要求，商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益，不得对客户进行误导。

同时也明确，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

把“存钱变保险”这起事件的调查，不能止于“彭大妈是如何受骗的”，而是如何“让彭大妈不再受骗”。

银行该存钱就存钱，糊弄式营销套路客户，受到监管处罚事小，透支公众信任事大。