现在银行存款利率越来越低。自2015年央行放开利率管制以来，包括定期存款和存单在内的银行各类理财产品利率在短暂大幅上涨后，于2019年开始一路下行。如今，无论是银行的定期存款还是存单，收益都很糟糕。不仅如此，今年发行的国债利率比目前去年底低0.05个百分点，3年期储蓄国债年利率为3.35%，5年期储蓄国债年利率为3.52%。利率没有前两年银行3年期定期存款高。

长期以来，中国人最喜欢的理财方式就是把钱存在银行里赚取利息。它不仅安全，而且收益也不低。即使银行破产，根据存款保险条例，储户有50万元的赔偿保障。把钱存银行可以给200%的信心。说到收益，它给许多储户留下了许多美好的回忆。2019年前后，个别银行定期存款年利率甚至超过6%，收益1万元年存超过600元。

中国人爱存钱，所以有“储蓄大国”的美誉。中国人有多喜欢存钱，从央行公布的金融数据就能看出来。央行发布的金融数据报告显示，2021年，居民存款余额102.5万亿元，2022年一季度，居民存款增加7.82万亿元。也就是说，截至今年3月，我国居民存款已达110.32万亿元。根据第七次全国人口普查14.12亿人的结果，人均存款达到7.81万元。如果按照一家三口计算，每个

现在对于有大额存款的家庭来说，无论是存活期、定存还是大额存单，收益都不如以前了。即使购买国债，五年期利率也只有3.52%，10万元国债的年收益也只有3520元。两年前，收益的银行存款几乎是收益的一半。当然，这里所说的收益银行存款指的是当地一家小银行收益，以及收益，一家大型国有银行的三年期定期存款。在高峰期，收益的存款只有3.85%左右。

收益存款严重下降。对于储户来说，是时候改变思路，考虑其他形式的理财了。现在，这个机会真的来了。已于2010年10月10日发布。凡是参加基本养老保险的，无论是城镇职工基本养老保险还是城乡居民养老保险，都可以参加个人养老金，每年最高缴费12000元，退休时可以额外领取个人养老金。退休时，根据参保人的意愿，可以选择按月、按次或一次性提取的方式取出个人养老金。当然，如果参与者完全丧失劳动能力或者出国定居，也可以采取提前一次性退出的方式。

与存款相比，收益参加个人养老金会有显著增加吗？今年我们举个例子来详细分析一下。如果张三今年40岁，60岁可以退休，每年在银行存12000元，按照3年期利率3%做收益估算。李四也40岁了，60岁就可以退休了。与张三不同，李四参加的是个人养老金，一年交1.2万。在这种情况下，他们退休时个人账户里有多少钱？

先说张三在收益的情况每年12000元存入银行，利息360元，20年利息7200元。考虑到到期后利息存在银行，实际利息收益需要按照复利计算，每年存款12000元，20年的利息约为26.871.2322440元。事实上，按照目前银行利率的走势，未来20年三年期定期存款的利率能否保持在3%的水平，还得打上一个大大的问号。从这个角度来说，如果每年在银行存12000元，20年后连本带利就是32万元，基本就是天花板的水平了。即使增加存入银行的收益，按照20年后35万元连本带利估算，谁的收益会比参加个人养老高？请继续往下看。

让我们谈谈李四在收益的情况。李缴纳个人养老金。目前，个人养老金收益，没有公开数据，但我们可以利用职工社会保障个人养老金账户的收益来估计个人养老金的收益。从2016年开始，我国对职工社保个人账户养老金利率实行全国统一规定。利率不能低于银行定期存款利率。实际结果是2016年到2021年这五年的平均利率在7%左右。如果个人养老金账户收益也按7%估算，20年后，个人养老金账户为1.240.995=491940元，也就是说，李四参加个人养老金，一年缴费12000元。20年后，个人养老金账户金额约为50万元。

不过，对于李四来说，由于参加个人养老金的风险由个人承担，收益还是有一定风险的。但从监管层面来说，既然这是参与者的养老钱，监管会更严格，虽然理论上有风险。不过大家也没必要过于担心，因为购买的理财产品范围会受到严格限制，比如银行存款、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。以及参与个人养老金运营的金融机构和金融产品。根据公布的数据，2001年至2019年，公募基金帮助社保基金实现了8.15%的年化投资回报率。因此，参加个人养老金后，收益还是很有保障的。