在中国，说起养老，最初的方式就是养儿防老。但目前，这种说法和这种做法，逐渐少了。原因也不是孩子不孝顺，是因为在目前经济环境下，儿孙们自身的经济压力都很大，依靠他们来养老，是不现实的。

所以，现在越来越多的人依靠自己存钱来养老了，这种存钱养老包括2个方面：

一、与工作紧密相关的养老资金

例如工作单位给员工从工作薪金当中扣缴一部分钱，购买养老保险，这就是平常所说的“五险一金”中的“一险”；还有一种是企业年金，也是工作单位为员工缴纳的可作为养老资金的钱，员工退休时可支取。

二、居民个人购买的养老产品

一是商业养老保险，就是在保险公司购买的与养老相关的保险产品。

二是居民个人购买的养老目标基金，也就是公募基金公司发行的养老产品，目前已有28家基金公司发行了40只养老目标基金。

三是养老理财产品，目前养老理财产品还在试点当中，但已发行了二批的养老保险产品，试点的城市已达10个，包括北京、上海、广州、深圳、重庆、成都、武汉、青岛、沈阳、长春。养老保险理财产品是由银行理财子公司发行的理财产品，目前有资格发行养老理财产品的10家银行理财子公司分别是工银理财、建信理财、交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财、光大理财、招银理财、兴银行理财、信银理财。

从上述来看，中国的养老保险体系已经很健全了，居家的养老应该无忧了。但事实上，中国有很大的养老资金缺口。例如，2020年基本养老保险基金的收入是49.23亿元，支出是54.66亿元，支出大于收入，出现缺口5.43亿元。

如果没有扩大养老资金来源，养老资金的缺口会越来越大，因为中国已经进入了深度老年化社会。截至2021年末，中国60岁、65岁以上的人口占比分别达到了18.90%和14.20%，2项占比分别比2020年上升了0.2个百分点和0.7个百分点。

从老年抚养比（劳动年龄人口与65岁以上人口相比）达到19.70%来看，也说明了社会养老负担很重，平均5个工作的年轻人要抚养1个退休的老人。因此，在职职工每年上缴的养老金已经不足以支付退休人员的养老金，需要加大个人养老金的补充。

在这种背景下，4月21日，国家发布了《推动个人养老金发展的意见》，以此来解决养老负担的问题。由此，居民个人养老有了新方法。

那么，什么是个人养老金呢？

通俗地说，个人养老金就是居民个人开立养老账户，往账户里存钱，一年缴存的上限是12000元。账户里的钱委托专业机构理财，专业机构可将这些钱存入银行，也可用这些钱购买银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

可见，个人养老金是一种既能支持未来养老需求，又能提供投资需求的存钱方式，比起银行存款，具备了获取更高投资收益的可能，但投资风险要由居民个人承担。

个人养老金是自愿缴纳的，缴费完全由居民个人承担。需要注意的是，个人养老金缴费之后，是不能随意支出的，它的支取需要满足一定的条件。《推动个人养老金发展的意见》规定，达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形，经核准后，可按月、分次或者一次性领取，领取方式一经确定不能更改。

可见，以缴纳个人养老金的方式存钱，比起居民个人到银行存钱，更有强制性，因而更能将这些钱留存至年老时使用，这是缴纳个人养老金的优点。

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