各大银行一般都有五年期以上的定期存款业务。不过很多人却发现银行的存款利率中，只有三年期定期存款的相应利率，这是怎么回事呢？

2015年10月，国家出台了现在的存款基准利率，一年期是1.5%，两年期是2.1%，三年期是2.75%。从这一年开始，国家不再公布五年期存款基准利率。主要原因是因为存款时间太长，可能会产生的利率变动风险过大，怕产生一定的风险。但是，国家并没有废止五年期存款业务，因此五年期存款基准利率是参照三年期定期存款的基准利率确定的——2.75%。

由于三年期存款利率和五年期存款利率是一样的，从流动性角度讲很明显存三年期划算，而且三年期计算一次利息还可以有复利。相同利率情况下，我肯定会选择三年期存款。

为什么还是有些银行有五年期的存款？而且还会利率更高？

2015年10月，国家是彻底放开了利率浮动上下限的管制。但是为了避免银行的恶性竞争，产生系统性风险，在央行主导下国家建立了存款市场利率定价自率机制。自率机制的成员包括核心成员、基础成员和观察成员，都要遵守相应的利率上下限规定。

原先的时候是在国家基准利率上上浮一定比例，比如说定期存款是上浮20%~30%，大额存单上浮40%~55%（三年期大额存单利率过去是3.85%~4.2625%）。

不过2021年6月，自率机制改变了计息模式，要求是在基准利率上加减一定基点确定。活期存款、定期存款、大额存单，六大国有商业银行可以比国家基准利率上浮10、50和60个基点，其他中小银行是20、75和80个基点。

从4月份开始，国家还在引导自律机制的银行下调存款利率上限，以减轻企业融资成本。

现在来说，自律机制内的银行即使是大额存单，三年期利率上限也不过是3.35%~3.55%，没有4.2%的了。

如果是一些没在自律机制内的中小银行（比如说乡镇银行），确实也有吸引客户而设定的五年期定期存款4.2%利率的可能，这已经是相当高的存款利息了。

我国从2015年开始实施存款保险制度，50万元以内的存款和本金可以得到全额保护。只要我们确定所存款的中小银行参加了存款保险，这样小额的存款就基本能够确保是安全的。

不过，在小银行存款还是要注意其他安全性。比如密码不要告诉他人，不要让他人代为理财，不要购买成理财产品或者保险，一定要确保存入个人的存款账户，时常也要检查一下。