最近的咨询中，遇到不少奇葩事，举几个案例，帮大家避避坑。

1

有客户来我们这咨询，其在某理财大V的推荐下，买了某海外投联险，每月缴100元，挂钩美国股指。

后来客人觉得有点不对，美股涨得不错啊，为啥自己买的保险没赚钱，所以来我们这交叉验证下。

一看条款，直接高呼牛逼，这都下得去手。

这个产品，光一个固定服务费，就每月7元，也就是每月这100元保费，7%就直接没了。

实际上，这类产品，一般是不建议小额资金参与，因为有各种固定费用，保费高的情况下，几乎忽略不计。但如果保费小，则分母小，会导致实际费率非常夸张，导致极度不划算。

我们其实遇到不少普通中产家庭，年收入也就20来万，结果去买这种海外投连险，做所谓的分散配置，投资海外。

殊不知，不但费率奇高，而且中间磨损也很大。长期而言，自己承担了风险，收益还被销售吃了一大口。

关键，明明国内有申购费仅千分之一的，各种海外指数的基金，何必舍近求远？

所以，把这种海外投连险，推荐给收入偏低，明显不合适的人群，相当坑了。

2

而且，海外的不少投资险，是需要跟踪维护的，不是缴费就可以的。

我们之前也遇到个客人，算是挺有钱的，买的美国某挂钩投资的终身寿险，然后听销售忽悠，在保费不变的情况下，每年都提高了寿险保额。

结果被保险公司通知，保费可能不够了，要多交保费，才能保证保险有效，否则有可能失效，之前的钱都白交了。

其实问题就在于，没做好相关测算，就盲目提高了保额。

实际这个过程，销售提成是多了，但客户的保费不经意间，要多交不少。

而且投资的产品选择，也有问题，导致在过去几年，美股牛市，收益并不高。

因为挂钩的指数、基金、条款，有很多选择，是可以做调整的，但如果客户自己不懂，对接的销售也是卖完拉倒，完全没投资上的服务。则产品不但发挥不了优势，甚至有可能成为毒药。

所以，投资海外产品，尤其是全英文合同，真要自己留点神，或者找懂行的，交叉验证下，一旦投错了，损失真不小的。

3

回到国内，我们遇到的保险的问题，最常见的，就是健康告知。

尤其这几年，很多人买保险，都是网上看个公众号，大V一推荐，自己扫下文章里的二维码，就完成投保了。

但绝大多数人，就从来没认真看过保险合同，更关键的是，投保前的健康告知也没看，一晃而过，这就埋下了大雷。

这几年，大量的保险拒赔，就是出在没看健康告知，带病投保，出险后，被保险公司拒赔。

我们之前曾经碰到个客人来咨询，看到体检报告里有个EB病毒高，按照健康告知，需要门诊诊断无异常，于是建议客人去医院检查下。结果检查了个鼻咽癌三期出来。

这种情况，如果在网上自己直接投保，后期诊断出癌症，保险公司完全可以因为eb病毒没告知，拒绝理赔的。

结

其实老南一直认为，保险本身没问题，问题主要出在部分销售。

尤其是不专业的销售，只为了业绩提成的销售。

毕竟，保险一旦买错，代价太高了。

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