据统计，我国年收入低于10万的家庭数量占全部的70%，意味着或多或少的家庭都有着经济负担，这个数字令人不可置信，但却是事实。

在很多人看来，赚到的钱刚好解决基本的生活问题，剩下的哪里负担得起保险。确实，家庭可支配收入不多的情况下，买保险是一件很难让人接受的事情。

但是，从对抗风险角度出发，收入水平挣扎在温饱线上的群体，保险往往可以关键时候救人一命。

所以，没钱更要买保险，因为，这样一个收入水平经不起风雨的摧残，如果发生一点突发性事情，需要大量的金钱，可能就会压垮这个家庭。

保险作为抵御风险的工具，收入越少，越应该买，关键在于，尽最大可能的花小钱，买到好的保险。否则，一个挫折就能让家庭常年处于灰暗状态。

所以，这份保险攻略，家庭年收入10万，一定要收藏！对于这类收入群体买保险，重要的是用低保费撬动高保额，如何在有限的资源中选择合适的保障呢？

从以下几点进行分析：

了解自己的实际需求

保险产品的合理选择

花多少钱买保险合适

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了解自己的实际需求

人们常说“生死面前，人人平等”。其实，并不然！

高收入人群面临疾病时，有足够的钱财和能力去寻求最好的医疗资源，面对高额医疗费用都会相对从容。

同样情况，对于低收入人群而言，砸锅卖铁凑钱治病，当再也借不到钱时，就会放弃治疗“等死”，死后还会给后人留下一笔债。

现实生活就是这么严肃残酷！

所以，保险可以说是低收入人群在面对风险来临时的一根救命稻草。

再没钱也得重视保障，否则将更加窘迫；再有钱也要防范风险，否则将损失惨重！保险，跟有钱还是没钱没有关系，它只跟你的将来有联系！

每个人，每个不同的人生阶段，所面临的需求也是不一样，马斯洛需求理论说人的需求分五个层次，分别是：生理需求、安全需求、爱与归属的需求、最终的需求和自我实现的需求。

所以，需要结合自己的实际情况，若作为整个家庭来说，经济收入主要来源于其中一人，整个家庭的保障重点应该在经济支柱上。

如果家庭支柱倒下，家庭的主要收入来源便被迫切断，对家庭造成的影响会很大，因此在有限的预算内，优先保障家庭支柱才能最大地发挥保险的作用。

尤其对于收入不高的人群来说，应当以保障为主，如果有剩下的积蓄，再选择其他收益高的理财产品。

如果自己想当然的去买保险，最终很可能因承担不起高额的保费，而终止保单，既浪费了钱，又对家庭起不到太大的保障作用。

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保险产品的合理选择

保险配置很重要，不同类型的产品有不同的功能，可以解决不同的问题，通过这个风险金字塔，可以看到一生中所面对的各种风险，从最基础的损失性风险，到支出性风险，再到顶层的所有性风险。

所以，保险产品按照重要性先后顺序排列，意外和医疗是基础，重疾和定期寿险次之，然后养老和教育，最后是投资性产品。

1、意外险

意外险杠杆巨大，每年两三百块，可以买到100万额度。对于年收入10万的家庭，应注重意外身故和伤残的责任，因为意外导致的伤残，很多重疾险不赔，定期寿险也不赔，那意外险就可以派上用场。

意外险的意外伤残责任给付的比例跟伤残等级成正比，越严重赔付的比例越高。意外险全家都需要，加起来一年几百块就可以了。

2、医疗险

医疗险，有普通住院医疗和百万医疗，有社保或农保，就配置百万医疗，每年几百块可以买到两三百万额度，主要报销住院费用，大部分百万医疗有一万免赔额，也就是1万以内通过社保或自己承担，1万以上保险公司都报，自费进口药都可以。

对于低收入人群，可以不买贵的，不吃好的喝好的，可以去降低各种地方的消费，但是医疗消费，对任何人都是一视同仁的，不会因为收入低就会便宜，而且医疗通胀越来越大，现在随便去个医院都要花不少钱，所以这个风险最大。

挑选的时候，注意续保条款，选择不需要审核即可续保，这样不会因身体发生变化或者发生理赔就拒绝续保或者单独调整费率。

3、重疾险

重疾险的主要用途就是补偿收入损失，以及后期康复的费用，重疾的治疗费用可以用百万医疗解决。

重疾有终身和定期，返还和消费之分，如果预算有限，可以选消费型产品，尽可能提高保障杠杆，优先考虑保额，然后再考虑是否多次赔付，是否含身故，是否有特定疾病赔付等等。

4、寿险

寿险分定期寿险和终身寿险，定期是保一个阶段，所以费用便宜，终身是保一辈子，保费也高。很多人可能认为没必要，人没了才赔钱，但其实，非常有必要，夫妻有任何一方，不管是意外还是疾病身故，一旦倒下，对家庭的影响非常大。

对于低收入人群可以选择定期寿险，因为大部分家庭的家庭支柱最重要的责任期就是前20年内，等孩子大了，家庭条件好了，风险也就一点点变小了。

关键保费便宜，保额100万，每年也就几百块到一千多。少买一支口红，少抽几包烟，就可以给孩子、给父母留下100万的保障。定期寿险，通常有保10年、20年或30年等给你选择。

5、其他产品

最后，解决好了保障问题，如果还有闲钱或者后期收入提高了，再考虑其他理储蓄型或理财类的保险产品。

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花多少钱买保险合适

这是很多人纠结的问题，简单一句话，不影响正常生活就可以。我们知道保额肯定是买的越多越好；但是保额和保费挂钩，意味着：保额越大，保费就越多，你交的钱就越多。所以，在买保险时，不能只注意保额，而忽视了保费。金姐建议看两点：

1、保障额度

意外保额是年收入的5～10倍，重疾保额一般建议30万左右，但是终身保费高，可以考虑定期重疾险，至于定期寿险保额最好足够高，可以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的费用。

先获得足够高的保额，后面等经济条件稍好时，再增加保额或购买终身寿险。

2、保费支出

保费是经济支出，要和经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%为宜。如果为了达到一定的保额，而造成自身或家庭的经济负担，就不适用自己了。

还是那句话，买保险，一定要根据自己的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，选择合适自己的产品才是最好的。

每个人都希望有充足的保障，让自己全无后顾之忧。

但保险和其他商品一样，需要在自身消费能力和保障中获取一个平衡。

为了买保险，让自己背上沉重负担，没有必要。

金姐建议年收入10万的人群把保费控制在1万以内，每人买一份百万医疗和意外险，有预算给家庭支柱加定期寿险和重疾险，如果未来经济条件变好，可以再回头检视，逐步完善家庭保险方案。

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