文 | 深圳特区报评论员 庄媛

“只要一杯奶茶钱”的网红隔离险，近期陆续从多个平台下架，引发市场关注。

“隔离能‘躺赚’”“只要9.9元”“新冠隔离一天发200元”……随着多个城市疫情反复和防控措施的持续，“隔离险”悄然走红，不仅荣登各大投保APP热销榜，还在社交平台上收获了一大波流量。

近期，全国疫情多点散发，居家或者集中隔离的人相对增多，人们对隔离险的需求骤然增加。然而，热销多时的“隔离险”按下暂停键，多款热门隔离险在此时集中下架，背后原因不得不让人深思。

所谓“隔离险”，是指投保人若在保障期内因为新冠肺炎疫情而被隔离，则可在隔离期内享受津贴补助的新型特色保险产品。其本质上大多是一年期以内的意外险，保费基本在百元以内，被保人在保险期间被强制集中隔离，可以每天获得150元至1000元不等的津贴赔偿。“隔离险”之所以迅速火爆，是因为精准切中了消费者恐因疫情被隔离的痛点。此外，因其产品大多价格低廉、购买方便，不少人本着“图心安”的想法，也会选择咨询和购买。

原本，“隔离险”是保险行业根据用户需求应对新冠肺炎疫情的一种创新性产品，对于补偿消费者被隔离造成的经济损失具有一定积极意义，也可以在一定程度上提升人们的风险保障意识。但是，在实际操作中，关于隔离险理赔困难的投诉却不断涌现。许多前期已经购买了“隔离险”的消费者十分“恼火”，因为“买易赔难”，购买“隔离险”后的理赔结果与消费者投保时的预期产生了巨大偏离。

何以至此？从某种程度上看，可以说是“成也创新，败也创新”。“隔离险”仓促上阵，险种形态和责任都属于创新，产品设计粗糙，在销售和理赔过程中存在一些模糊或易混淆的地方。而在销售过程中，不少公司过度营销，宣传上存在一定问题，比如只强调“隔离险”多么便宜和隔离后的赔付多么高，但对免责条款淡化或没有做出明确说明，让很多投保者产生误解，以为只要隔离就能拿到津贴。实际上，隔离险的承保和理赔条件都相对严格。而就现实情况来看，普通消费者大多对保险产品的认知不够到位，购买保险产品时看不懂条款、没有仔细了解“保什么”和“不保什么”的情况也比较普遍。因此，“隔离险”反生“隔阂”的尴尬局面，各方都有一定责任。

如今，多款网红隔离险近期陆续下架，业内认为这是行业监管趋严、投诉激增、赔付率上升等多方面的综合因素作用的结果。有专家表示，“隔离险本身就是一个阶段性的产品，不应长期存在。短期内，可以探索由中国保险行业协会出台示范性条款。”因此，对于隔离险的下架，也没有必要大惊小怪。

只是从网红隔离险的历程来看，有不少值得反思的地方。对于保险公司或平台而言，一方面在销售和理赔过程中需要端正理念，严格销售行为和理赔管理，做到条款明晰“不套路”，充分做好产品条款的讲解，加强产品的保障性，不能误导消费者；另一方面也要加强产品迭代，在满足市场需求和自身经营效益之间做好平衡。而对于消费者而言，应仔细阅读保险条款，明确保障责任和范围，在充分理解保险责任及条款的前提下，认真判断是否符合个人实际需求，慎重购买保险产品。

当然，职能部门相应的服务也必须跟上。与时俱进明确政策指引，该叫停的叫停，该规范的规范，该鼓励的鼓励，引导行业持续健康发展。

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编辑：庄媛